Понятие страхования, основные страховые понятия

В новом Гражданском кодексе страхование регулирует глава 67.

Кроме ГК, нормативно-правовыми актами, регулирующими страхование в Украине, в частности являются:

Закон Украины «О страховании» от 07.03.96 г.

Положение об особых условиях деятельности страховых брокеров. Утверждено постановлением Кабинета Министров Украины от 29.04.99 г. № 747.

О порядке и условиях обязательного авиационного страхования. Постановление Кабинета Министров Украины от 13.07.98 г. № 1083.

О внедрении механизма страхования экспортных и кредитных рисков. Постановление Кабинета Министров Украины от 17.08.98 г. № 1280.

Положение об Авиационном страховом бюро и Положение о Морском страховом бюро: Утверждено постановлением Кабинета Министров Украины от 27.04.98 г. № 561.

Положение о порядке осуществления операций по перестрахованию. Утверждено постановлением Кабинета Министров Украины от 24.10.96 г. № 1290.

Положение о Моторном (транспортном) страховом бюро: Утверждено постановлением Кабинета Министров Украины от 28.09.97 г. № 1175.

Временное положение об обществе взаимного страхования. Утверждено постановлением Кабинета Министров Украины от 01.02.97 г. №132.

Положение о порядке осуществления деятельности страховыми посредниками. Утверждено постановлением Кабинета Министров Украины от

18.12.96 г. № 1523.

Лицензионные условия осуществления страховой деятельности. Утверждены приказом Государственного комитета Украины по вопросам регуляторной политики и предпринимательства, Министерства финансов Украины от 16.07.2001 г.

Положение о едином государственном реестре страховщиков (перестраховщиков) Украины. Утверждено Комитетом по делам надзора за страховой деятельностью от 09.12.96 г. № 129.

Положение о порядке осуществления страховой деятельности обособленными подразделениями страховщиков. Утверждено приказом Комитета по делам надзора за страховой деятельностью от 12.03.94 г. № 13.

В Законе Украины «О страховании» страхование определено как вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.

Страховщики — финансовые учреждения, созданные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью с учетом особенностей, предусмотренных Законом, а также получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховая деятельность в Украине осуществляется исключительно страховщиками — резидентами Украины.

При создании страховщика или увеличении зарегистрированного уставного фонда уставный фонд должен быть уплачен исключительно в денежной форме. Разрешается формирование уставного фонда страховщика цен- ными бумагами, выпускаемыми государством, по их номинальной стоимости в установленном порядке, но не более 25 процентов общего размера уставного фонда. Запрещается использовать для формирования уставного фонда векселя, средства страховых резервов, а также средства, полученные в кредит, заем и под залог, и вносить нематериальные активы.

Предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением.

Страхователи — юридические лица и дееспособные граждане, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в соответствии с законодательством Украины.

Страхователи имеют право заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц) лишь с их согласия, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Страхователи имеют право при заключении договоров личного страхования назначать с согласия застрахованного лица граждан или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат, а также заменять их до наступления страхового случая, если иное не предусмотрено договором страхования.

Страхователи имеют право при заключении иных договоров, нежели договоры личного страхования, назначать граждан или юридических лиц (выгодоприобретателей), которые могут потерпеть убытки в результате наступления страхового случая, для получения страхового возмещения, а также заменять их до наступления страхового случая, если иное не предусмотрено договором страхования.

Основные страховые понятия определены в Законе «О страховании».

Страховой риск — определенное событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления.

Страховой случай — событие, предусматриваемое договором страхования или законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или иному третьему лицу

Страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан произвести выплату при наступлении страхового случая.

Страховая выплата — денежная сумма, выплачиваемая страховщиком в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая.

Страховые выплаты по договору страхования жизни осуществляются в размере страховой суммы (ее части) и (или) в виде регулярных, последовательных выплат обусловленных в договоре страхования сумм (аннуитета).

Размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат определяются по договоренности между страховщиком и страхователем при заклю- чении договора страхования или внесении изменений в договор страхования, либо в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Страховое возмещение — страховая выплата, которая осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы по договорам имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого убытка, понесенного страхователем. Косвенные убытки считаются застрахованными, если это предусмотрено договором страхования.

Франшиза — часть убытков, не возмещаемая страховщиком согласно договору страхования.

Страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору страхования.

Страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы за определенный период страхования.

Страховые тарифы при добровольной форме страхования исчисляются страховщиком актуарно (математически) на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев, а по договорам страхования жизни — также с учетом величины инвестиционного дохода, которая должна указываться в договоре страхования.

Сострахование—объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования и с согласия страхователя несколькими страховщиками с определением прав и обязанностей каждого из страховщиков.

При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками и страхователем один из состраховщиков может представлять всех других состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним в размере своей доли. В практике сострахование не получило широкого распространения, поскольку не очень желательно для страховщиков и не очень удобно для страхователя.

Перестрахование — страхование одним страховщиком (цедентом, перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения части своих обязанностей перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика) резидента или нерезидента, который имеет статус страховщика или перестраховщика, согласно законодательству страны, в которой он зарегистрирован.

Согласно ст.987 ГК, по договору перестрахования страховщик, заключивший договор страхования, страхует у другого страховщика (перестраховщика) риск исполнения части своих обязанностей перед страхователем.

Это передача на договорной основе части обязанностей по страховому договору одним страховщиком другому. В мировой практике перестрахование применяется в транспортном страховании и страховании от пожаров.

Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме согласно договору страхования.

Положение о порядке осуществления операций по перестрахованию утверждено постановлением Кабинета Министров Украины от 24.10.96 г.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность при участии страховых посредников. Страховыми посредниками могут быть страховые или перестраховые брокеры, страховые агенты.

Страховые брокеры — юридические лина или граждане, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляющие за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, имеющим потребность в страховании как страхователь.

Перестраховые брокеры — юридические лица, осуществляющие за вознаграждение посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком, имеющим потребность в перестраховании как перестрахователь.

Страховые агенты — граждане или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности, а именно: заключают договоры страхования, получают страховые платежи, выполняют работы, связанные с осуществлением страховых выплат и страховых возмещений. Они являются представителями страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение на основании договора поручения со страховщиком.

Положение о порядке осуществления деятельности страховыми посредниками утверждено постановлением Кабинета Министров Украины от 18.12.96 г. Особые условия деятельности страховых брокеров, которые предусматривают их сертификацию и включение в государственный реестр страховых брокеров, установлены в Положении об особых условиях деятельности страховых брокеров, утвержденном постановлением Кабинета Министров Украины от 29.04.99 г. № 747.

Деятельность филиалов и представительств страховщиков регулируется Положением о порядке осуществления страховой деятельности обособленными подразделениями страховщиков, утвержденным Комитетом по делам надзора за страховой деятельностью от 12.03.94 г.