Лекция 6. Организация страхования международного бизнеса

В процессе правового регулирования общественных отношений, каждый из их участников наделяется определенными правами и обязанностями. Наличие этих прав, их реализация и защита гарантируется государством, а за нарушение прав и обязанностей участники правоотношений несут установленную законом ответственность.

Понятие страхового правоотношения является сугубо юридическим. В теории права под правоотношением понимают общественной отношение, урегулированное нормами права, а под элементами правоотношения его субъектов с присущими им правами и обязанностями.

В литературе по страховому праву страховое правоотношение не подвергалось такому подробному анализу как понятие, предмет, функции страхования. В.И. Серебровский, определяя страхование как правоотношение - самостоятельное и двустороннее: рисковый характер этого правоотношения; цель правоотношения – обеспечение возможной потребности; начало возмездности; страховая случайность; срочный характер ответственности страховщика и ограниченность ответственности. Наиболее характерными признаками, присущими страхованию, из всех перечисленных В.И. Серебровский называл два - рисковых характер страхования и его цель.

Страховое правоотношение не было самостоятельным объектом для исследований в юридической науке. Все знания о страховом правоотношении стоились на выделении его зависимости от гражданского правоотношения и специфических черт, присущих общественному отношению в сфере страхования.

Начинать изучение страхового правоотношения необходимо с признания того, что современное отечественное страхование не существует вне специализированной правовой формы, которая регулирует отношения в процессе организации и осуществления страхового дела и направлена на защиту прав участников страхования.

Страховое правоотношение, как и любое общественное отношение, урегулированное нормами права, имеет свои особенности. Именно особенности и их знание позволят определить, что рассматриваемое нами правоотношение является не гражданским, а страховым правоотношением.

Целью страховых правоотношений необходимо считать защиту имущественных прав и интересов граждан, иностранных граждан, лиц без гражданства, юридических лиц от вероятных и возможных в будущем убытков. Таким образом, юридическая сущность страхового правоотношения непосредственно вытекает из экономической сущности общественных отношений по страхованию.

Страховое правоотношение, как и любое другое гражданско-правовое отношение, кроме общих признаков общественных отношений, урегулированных правом, обладает и специальными признаками, свойственными только страхованию. Речь идет об исторически сложившихся элементах, составляющих внутреннюю структуру страхования. Эти элементы складываются под воздействием экономической сущности страхования. Теория и практика выработали для страхового правоотношения такие понятия, как «страховой интерес», «страховой случай», «страховой риск», «страховая выплата», «страховой взнос» и вполне обоснованно относят эти элементы к особенностям страховых правоотношений.

Определение сущности страховых отношений впервые зафиксировано в ст. 2 Законе РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ». Это «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий)». При этом страховые события должны обладать признаками вероятности, случайности.

К характерным признакам страховых отношений можно отнести следующие: уплата денежных сумм при наступлении определенных событий; случайность наступления этих событий; наличие интереса (имущественного или неимущественного) у страхователя; платность услуги по предоставлению защиты; наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается эта защита.

Таким образом, только страховым отношениям присущи эти признаки вместе, и именно наличие всех выделяет страховые отношения из других видов отношений.

Страховое правоотношение:

1) общественное отношение, урегулированное нормами страхового права;

2) специфических круг субъектов - всегда участвует профессиональный участник рынка;

3) возникает только в правовой форме.

Проанализируем элементы страхового правоотношения. Страховое правоотношение не похоже на другие общественные отношения, урегулированные правом - гражданские, семейные, трудовые. Например, в гражданских и семейных отношениях могут участвовать обычные граждане, иностранные граждане, лица без гражданства, не наделенные специальными правомочиями, не обладающие лицензиями и т.п. Фактически, для участия в гражданских правоотношениях достаточно обладать правами человека, которые присущи каждому. В страховом правоотношении связи между участниками складываются иначе. Определение страхователя, которое мы рассмотрели ранее, позволяет сделать вывод, что субъектами страхового правоотношения являются страхователь и страховщик.

В теории юридической науки субъектами правоотношения являются исключительно участники общественного отношения, урегулированного правом. Отличительной чертой указанных субъектов является узаконенная возможность своими действиями приобретать права и нести обязанности. Такое состояние в праве называют дееспособностью.

Таким образом, только страховым отношениям присущи эти признаки вместе, и именно наличие всех выделяет страховые отношения из других видов отношений. Страховые правоотношения являются разновидностью правового отношения со всеми его свойствами, признаками, элементами.

Признаки страхового правоотношения:

1) по отраслям права страховые правоотношения относятся к страховому праву (и ряду отраслевых прав);

2) по функциям права страховые правоотношения относятся к регулятивным отношениям как к отношениям, выражающимся в позитивном, правомерном поведении субъекта;

3) по степени индивидуализации объектов страховые правоотношения принадлежат к относительным правоотношениям, так как в них определены все участники;

4) по характеру обязанностей субъектов страховые правоотношения являются активными правоотношениями;

5) по составу участников страховые правоотношения относятся к сложным правоотношениям, так как в них участвуют несколько партнеров;

6) по длительности страховые правоотношения могут носить достаточно длительный характер.

Отметим такую черту страховых правоотношений, как участие в них некоторых видов посредников. Отечественный правопорядок признает участие в страховых правоотношениях таких видов посредников, как страховые брокеры и страховые агенты. Сравнивая статус страховых агентов и страховых брокеров со статусом страховщика, необходимо заметить, что брокеры и агенты интересов страхователя не защищают, они лишь представляют определенного страховщика в отношениях со страхователем, служат посредниками, связующими звеньями между участниками правоотношений.

Следует четко различать страховые правоотношения и отношения в сфере организации страхового дела. Организация страхового дела представляет собой деятельность, указанную в п. 2 ст. 2 Закона «об организации страхового дела». Страховое дело - это деятельность страховщиков по страхованию, взаимному страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхование и перестрахованием.

Заметим, что страховщики не обязательно должны быть коммерческими юридическими лицами. Они могут быть и некоммерческими. Однако в Российской Федерации больше распространены коммерческие и обязательные формы страхования в форме хозяйственных обществ. Запретов на создание страховых организаций в форме государственных и муниципальных предприятий.

Необходимо иметь в виду, что в России распространено создание акционерных обществ с участием государственного капитала. Так, Росгосстрах - акционерное общество, держателем 100 % акций которого является Министерство государственного имущества РФ.

Подводя итог сказанному, необходимо определить страховое правоотношение как общественное отношение, урегулированное нормами комплексной подотрасли страхового права и включающее в себя такие элементы как субъекты, объект, права и обязанности, страховой интерес, страховой случай, «страховой риск», «страховая выплата», «страховой взнос».

К международным страховым организациям относят:

1.

Создана в 1994 году, штаб-квартира в Базеле, Швейцария.

Цели:

-Сотрудничество для внедрения улучшений в процедуры надзора в страховой отрасли как на национальном, так и на международном уровне для поддержания эффективного, справедливого, надежного и стабильного страхового рынка к выгоде и для защиты страхователей.

-Способствование развитию хорошо регулируемых страховых рынков.

-Внесение вклада в глобальную финансовую стабильность.

2. Международная ассоциация по страхованию кредитов и поручительству (англ.The International Credit Insurance & Surety Association (ICISA)).

Международная ассоциация кредитного страхования основана в 1946 году. Штаб-квартира находится в Цюрихе. Членами организации являются около двадцати страховщиков из 15 стран.

Цели:

-Содействие применению единообразного страхового покрытия по страхованию экспортных кредитов.

-Изучение и сравнение практики проведения страхования экспортных кредитов в различных странах.

-Обучение внутренних экспортёров различных стран практике использования страхования экспортных кредитов.

-МАСК проводит большую работу по обмену опытом и информацией, установлению связей между компаниями, занимающимися страхованием краткосрочных экспортных кредитов.

3. Международная ассоциация обществ взаимного страхования – МАОВС.

Международная ассоциация обществ взаимного страхования основана в 1963 году. Штаб-квартира находится в Амстердаме. Генеральный секретариат расположен в Париже. Ассоциация объединяет более 200 обществ взаимного страхования (ОВС) 26 стран.

Цели:

-Координация деятельности, обмен опытом и информацией между обществами взаимного страхования различных стран.

-МАОВС представляет интересы своих членов в международных организациях ЕЭС, ЮНКТАД, развивает сотрудничество с национальными федерациями обществ взаимного страхования отдельных стран. Высший орган МАОВС - общее собрание членов ассоциации (собирается один раз в 2 года), которое избирает Комитет МАОВС - высший руководящий орган ассоциации (по 2 представителя от каждой страны-участницы).

-МАОВС издаёт специализированные периодические издания, охватывающие широкий круг проблем методологии и практической стороны деятельности обществ взаимного страхования.

4. Международная ассоциация страховых и перестраховочных посредников - BIPAR.

Организация представляет собой объединение страховых агентов, страховых брокеров и иных посредников, связанных со страховым бизнесом. Основана в 1937 году. Штаб-квартира располагается в Париже. Организация представляет интересы 225 страховых агентов и брокеров, а также их региональных организаций.

Цели:

-Содействие международным контактам и обмену информацией между посредниками страхового рынка.

-Проведение научных исследований по вопросам аквизиции, маркетинга в страховании.

-Организация тесно взаимодействует с правительственными кругами ряда стран. Высший орган - ежегодно собирающаяся генеральная ассамблея, периодически проводятся международные конгрессы организации.

5. Международная ассоциация страховых исследований - МАСИ

Представляет собой объединение научной общественности, занимающейся исследованиями в области теории и практики страхового дела. Одним из центральных вопросов исследования является анализ риска и страхования. Ассоциированными членами МАСИ являются президенты и главные управляющие 16 крупнейших страховых компаний США и Западной Европы. Организация основана в 1973 году. Штаб-квартира располагается в Женеве.

Цели:

- Содействие прогрессу в научных исследованиях в области страхования, а также смежных областях научных знаний.

-Распространение научных знаний о страховании.

-Содействие росту общественного престижа профессии страховщика.

-Организация и курирование специальных научных программ, имеющих отношение к страховому делу.

-МАСИ регулярно проводит научно-практические конференции, семинары, симпозиумы по страховой проблематике. Располагает обширной библиотекой по страхованию. Издаёт ряд периодических изданий. Присуждает почётные призы и награды авторам научных публикаций и исследований по страховой проблематике.

6. Международная организация актуариев.

Организация основана в 1895 году в связи с проведением первого Международного конгресса актуариев в Бельгии. Штаб-квартира располагается в Брюсселе.

Цели:

-Осуществление международного сотрудничества и координации деятельности национальных ассоциаций актуариев ряда стран, в том числе на подготовительном этапе проведения международных конгрессов актуариев.

-Содействие научным исследованиям в области страховой математики.

-Организация издаёт материалы по конгрессов, научную литературу по актуарным вопросам. Членами организации могут быть отдельные специалитсы-актуарии, разделяющие цели и задачи организации, а также её устав.

7. Международное страховое общество – МСО.

Представляет собой организацию страховщиков и центров обучения по проблемам страхования. Организация основана в 1965 году в США при содействии штатов Огайо и Техас.

Цели:

-Содействие в осуществлении образовательных и научных программ по вопросам страхования как части системы экономической безопасности.

-Осуществление обмена страховой информацией между членами МСО.

-Организация объединяет представителей из 82 стран, состоит из приблизительно 1200 членов. Присуждает премии и дипломы за лучшие научные разработки. Проводит семинары и симпозиумы. Занимается издательской деятельностью.

8. Международный союз морского страхования (англ. International Union of MArine Insurance, IUMI).

Штаб-квартира организации располагается в Цюрихе. Членами союза являются представители более чем 45 стран.

Цели:

- Проведение ежегодных конференций по вопросам морского страхования и развития морского страхования на международном рынке.

-Организация обмена информацией между членами.

-Осуществление мер по предотвращению убытков при морском страховании.

-Содействие введению единообразного страхового обеспечения по договорам страхования в большинстве стран мира.

9. Международный союз страховщиков технических рисков.

Союз основан в 1968 году в Мюнхене. Объединяет ряд ведущих страховых компаний. Издаёт специализированную периодику. Средства союза формируются за счёт членских взносов. Руководящие органы: постоянный Комитет, секретариат.

Цели:

-Обмен информацией и опытом между страховыми компаниями, проводящими страхование технических рисков: машин от поломок, послепусковых гарантийных обязательств, страхование строительно-монтажных рисков.

10. Международное общество анализа риска.

Представляет собой организацию в сфере применения методологии анализа рисков для целей оптимизации решений в различных областях научной и практической деятельности. Основана в 1981 году в США. Объединяет более 2500 членов. Структурным подразделением организации является Исполнительный Комитет Европейского общества анализа риска (около 200 членов).

Цели:

-Идентификация различных видов опасностей, их анализ и выявление путей и методов принятия таких решений, которые бы обеспечили безопасное проживание и устойчивое развитие общества.

-Разработка решений вопросов анализа риска здоровью человека.

-Разработка иерархической модели для оценки риска экологических катастроф.

- Интегральные оценки, данные статистического распределения и анализа риска, содержащиеся в докладах организации, используются в практике страховой работы.

11. Международная федерация кооперативного страхования – МФКС.

Представляет собой объединение кооперативных страховых организаций. Объединяет кооперативные страховые организации 37 стран.

Цели:

-Содействие международному сотрудничеству в вопросах страхования и перестрахования между участниками МФКС, а также в обмене информацией, специалистами.

-Организация стажировок специалистов.

-Организационно-техническое и финансовое содействие в формировании инфраструктуры кооперативного страхования в развивающихся странах.

МФКС тесно взаимодействует с Международным кооперативным альянсом. Проводит технические семинары и другие формы обучения персонала кооперативных страховых организаций. Издаёт ряд периодических изданий.

12. Европейский страховой комитет

Объединяет 33 национальные ассоциации представителей страхового бизнеса Европы.

Цели:

-Координация деятельности в области страхования и престрахования.

Учебно-методическое обеспечение курса

Основная литература

1. Кочергина Т.Е. Мировая экономика: учебник / Т.Е.Кочергина; УМО. - Ростов н/Д : Феникс, 2009.

2. Мировая экономика: учебник / под ред. Б.М.Смитиенко; УМО. - М.: Юрайт, 2010.

3. Спиридонов И. А. Мировая экономика: учеб. пособие / И.А.Спиридонов ; МО РФ. - 2-е изд., перраб. и доп. - М. : ИНФРА-М, 2010.

4. Гурова И.П. Мировая экономика.-М.: Омега-Л, 2009.

5. Раджабова З.К. Мировая экономика: учебник.- М.: ИНФРА-М, 2010

6. Ломакин В.К. Мировая экономика: учебник/МО и Н РФ. - М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2009

7. Диденко Н.И. Международная экономика: учеб. пособие/УМО. - Ростов н/Д: Феникс, 2007.

8. Михайлушкин А.И., Шимко П.Д. Международная экономика: теория и практика /МО РФ.-СПб: Питер, 2008.