Вопрос 58. Страховое правоотношение

~М

з.

щ

5.

Ж

І

8. 1.

В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном - страховую сумму. 2.

Участники страхового правоотношения. ?

страхователь — лицо, обязанное платить страховую премию (страховые взносы). При имущественном страховании страхователь должен иметь страховой интерес; m ?

страховщик — лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая (при имущественном страховании — страховое возмещение, а при личном - страховую сумму). Обычно страховщики — это коммерческие организации, получившие лицензию на занятие страхованием как предпринимательскую деятельность. Страховые организации не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Особая разновидность страховой организации - общество взаимного страхования, которое может создаваться только в форме некоммерческой организации. Такие общества страхуют имущественные и неимущественные интересы своих членов непосредственно на основе их членства в обществе без заключения договора страхования. Если же общество страхует интересы не только своих членов, но и третьих лиц, то оно должно быть создано в форме коммерческой организации, должно получить лицензию на осуществление страховой деятельность и осуществлять такое страхование на основании общих правил о страховании. ?

выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеющее право на получение cfpaxoBoro возмещения по имущественному страхованию или страховой суммы по личному страхованию. Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, что приводит к отсутствию выгодоприобретателя как самостоятельного участника страхового правоотношения.

При предъявлении выгодоприобретателем требования в выплате страхового возмещения или страховой суммы страховщик вправе потребовать от него выполнения предусмотренных договором страхования и не исполненных страхователем обязанностей (уплата очередного страхового взноса, уведомление страховщика о наступлении страхового случая и т.

застрахованное лицо — физическое лицо, жизнь или здоровье которого застраховано. Договор страхования жизни или здоровья застрахованного лица не в его пользу (то есть когда застрахованное лицо не является выгодоприобретателем) может быть заключен только с согласия этого застрахованного лица. Кроме

? того, в таком договоре необходимо согласие застрахованного лица на его замену или на замену выгодоприобретателя. Права и обязанности нескольких лиц, совместно выступающих в качестве страховщика по одному договору страхования (сострахование), признаются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре.

Страховщик вправе перенести принятый им на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с ним в качестве страхователя (договор перестрахования). 3.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в ред. от 21.07.2005).

При заключении договора страхования страховщик вправе оценить степень страхового риска (а соответственно и установить размер страховой премии или страховых взносов): ?

при имущественном страховании — произвести осмотр имущества или назначить экспертизу для установления его стоимости; ?

при личном страховании — произвести обследование страхуемого лица.

Страхователь и выгодоприобретатель обязаны незамедлительно уведомить страховщика о ставших им известных в период действия договора обстоятельствах, которые могут существенно увеличить степень страхового риска. В этом случае страховщик вправе потребовать (в личном страховании, только если это прямо предусмотрено договором) уплаты дополнительной страховой премии или увеличения страховых взносов, а при неисполнении страхователем и выгодоприобретателем своей обязанности по уведомлению - потребовать расторжения договора страхования.

Страховой случай — это совершившееся событие, с которым связано возникновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение.

Страхователь и выгодоприобретатель обязаны немедленно уведомить страховщика о наступлении страхового случая (в личном страховании срок уведомления не может быть менее тридцати дней). В противном случае страховщик вправе отказаться от выплаты страхового возмещения (страховой суммы), если не будет доказано, что страховщик своевременно сам узнал о наступлении страхового случая или что отсутствие сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (страховую сумму).

В имущественном страховании страхователь обязан принять все разумные и доступные меры для уменьшения убытков от наступления страхового случая, а страховщик обязан возместить страхователю понесенные в связи с этим расходы. Страховщик освобождается от возмещения убытков, вызванных неисполнением страхователем указанной обязанности. Причины наступления страхового случая, которые влекут возникновение обязанности страховщика уплатить страховое возмещение (страховую сумму), только когда это прямо предусмотрено законом или договором: ?

воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; ?

военные действия, маневры или иные военные мероприятия; ?

гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки; ?

изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В случае если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. 5.

Страховая премия (страховой взнос) - это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в размере и порядке, предусмотренных договором.

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору личного страхования. Сумма, которую страховщик обязан выплатить страховое возмещение при наступлений страхового случая по договору имущественного страхования. Размер страховой суммы не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости). 7.

Необходимым условием заключения договора имущественного страхования является наличие у страхователя страхового интереса, который заключается в его заинтересованности в ненаступлении страхового риска (потеря застрахованного имущества, неполучение ожидаемой прибыли, возникновение имущественной ответственности). Исключением могут быть отдельные разновидности страхования (например, накопительное страхование). Запрещается страхование: ?

противоправных интересов; ?

убытков от участия в лотереях и пари; ?

расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников.

Для того чтобы застраховать имущество, страхователь должен иметь в отношении страхуемого имущества какие-либо права или обязанности (право собственности, право залога, обязанности по хранению и т. п.).

Договор имущественного страхования недействителен в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость.

8. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате его деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении.