Статья 955. Замена застрахованного лица

Условие договора страхования о застрахованном лице относится к существенным и согласуется сторонами при заключении договора. Комментируемая статья устанавливает дифференцированный подход к замене застрахованного лица в зависимости от вида договора.

В договорах личного страхования замена застрахованного лица в уведомительном порядке не допускается и возможна только при согласии на такую замену всех участников страхового правоотношения, в том числе и застрахованного. И хотя форма, в которой должно быть выражено согласие застрахованного лица, в п. 2 не предусмотрена, исходя из обязательной письменной формы договора страхования, изменение его существенного условия о замене застрахованного лица также требует письменного согласия последнего.

Статья 956. Замена выгодоприобретателя

Комментарий к статье 956

Замена выгодоприобретателя допустима во всех договорах страхования. Согласия страховщика в этом случае не требуется, необходимо только письменное его уведомление. Ограничение свободной замены выгодоприобретателя предусмотрено в личном страховании. Оно состоит в том, что страхователь для замены выгодоприобретателя, указанного с его согласия при заключении договора, обязан не только письменно уведомить о такой замене страховщика, но и получить письменное согласие застрахованного (п. 2 ст. 934). При несоблюдении этого правила выплата страховщиком страховых сумм первоначальному выгодоприобретателю не может рассматриваться как ненадлежащее исполнение страхового обязательства.

Статья 957. Начало действия договора страхования

Комментарий к статье 957

1. Норма п. 1 комментируемой статьи носит диспозитивный характер, что порождает научные споры по вопросу о возможности отнесения договора страхования к числу реальных или консенсуальных, который имеет важное практическое значение. Диспозитивность вступления в силу договора страхования, как правило, закрепляется и в Правилах страхования отдельных видов и связывается с формой уплаты страхового взноса. Например, Правила коллективного страхования трудящихся от несчастных случаев за счет средств предприятия, учреждения, организаций компании "ИНФОРМСТРАХ" устанавливают, что договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса (первого или единовременного) - при уплате страховой премии наличными деньгами, при безналичной форме уплаты - с даты зачисления денег на счет страховщика, если договором не предусмотрено иное (п. 2.4).

Поскольку срок действия договора страхования относится к существенным (п. 4 ст. 942), постольку стороны при заключении конкретного договора должны во избежание спора четко и определенно устанавливать момент вступления в силу договора страхования. При отсутствии такого соглашения сторон договор должен признаваться реальным в соответствии с общим правилом, закрепленным в п. 1 ст. 957, о вступлении его в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. На это обстоятельство обратил внимание Президиум ВАС РФ.

Страховщик обратился к страхователю с иском о взыскании процентов за просрочку уплаты страховой премии. В обоснование своего требования он указал, что между ним и страхователем был заключен договор страхования, в котором установлен срок уплаты страховой премии - не позднее чем через три дня с момента подписания договора.

Страхователь же в нарушение договора уплатил премию через месяц после подписания договора.

2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора в силу, если иное не вытекает из условий договора. Отличительной особенностью страхового договора является то, что срок его действия не всегда совпадает с периодом страховой защиты (страховым покрытием). Иными словами, в договоре может быть предусмотрено, что страховое обязательство охватывает не все страховые случаи, а лишь наступившие после определенного периода. Или, наоборот, истечение установленного срока действия договора страхования порождает обязанность страховой компании по выплате страховых сумм при наступлении определенного события, которое до этого периода к страховым случаям не относилось. Так, согласно Правилам добровольного индивидуального страхования жизни (АСКО) не относится к страховым событиям смерть застрахованного лица в течение 6 месяцев после заключения договора страхования в результате заболевания, по поводу которого он находился на стационарном или амбулаторном лечении на момент заключения договора страхования. Второй вариант последствий предусмотрен п. 3 ст. 963 (см. комментарий).