Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества

Комментируемая статья в целях защиты интересов контрагента страховщика и выгодоприобретателя по договору имущественного страхования содержит императивную норму, не допускающую оспаривание страховщиком страховой стоимости имущества, определенной в порядке, установленном ст.

Статья 949. Неполное имущественное страхование

Комментарий к статье 949

Комментируемая статья устанавливает в качестве основной пропорциональную систему возмещения причиненных убытков в имущественном страховании, т.е. при страховании имущества не в полной страховой стоимости (в меньшем размере) сумма подлежащего выплате страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости застрахованного имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

Цель имущественного страхования - возмещение причиненного негативными факторами ущерба застрахованным объектам. Однако размер страхового возмещения (страховых выплат) не всегда совпадает с размером причиненного ущерба. Соотношение между этими величинами зависит от таких факторов, как страховая сумма, страховая стоимость и система страхового обеспечения. Страховое возмещение совпадает с причиненными убытками только при страховании имущества в полной страховой стоимости. При неполном страховании, согласно ст. 949, применяется пропорциональная система страхового возмещения, поэтому часть убытков не возмещается, оставаясь на собственном риске страхователя и побуждая его принимать меры, направленные на сохранение имущества, проведение предупредительных мероприятий, а также на страхование имущества в полной страховой стоимости.

Соглашением сторон может устанавливаться иное: страхование имущества по системе первого риска, которая предусматривает выплату страхового возмещения в размере причиненных убытков, но в пределах страховой суммы.

Статья 950. Дополнительное имущественное страхование

Комментарий к статье 950

После заключения договора страхования имущества в процессе его действия у страхователя по разным причинам (увеличение имущественных объектов, появившаяся дополнительная возможность выделения средств на страхование, и др.) может возникнуть необходимость в дополнительном страховании имущества; реализация возникшей потребности находится в полном соответствии с нормой ст. 950. Право на дополнительное страхование допускается не только путем заключения договора с первоначальным страховщиком, но и с любым другим, что в условиях рыночной экономики, нередко сопровождающейся банкротством и даже "исчезновением" страховщиков, вполне оправданно. Необходимое условие при этом - императивное требование закона о том, что общая страховая сумма по всем договорам имущественного страхования не должна превышать страховую стоимость имущества.

Превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью застрахованного объекта влечет правовые последствия, предусмотренные ст. 951.

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

Комментарий к статье 951

1. Комментируемая статья посвящена правовым последствиям страхования сверх страховой стоимости. Превышение страховой суммы над страховой стоимостью (действительной стоимостью объекта) в имущественном страховании не допускается, поскольку это может привести к неосновательному обогащению страхователя (выгодоприобретателя) за счет страховой компании (ст. 1109 ГК).

При умышленном завышении страхователем страховой суммы (обмане) страховщик, согласно п. 3 комментируемой статьи, имеет право требовать признания договора страхования недействительным с последствиями оспоримой сделки. Особенность состоит в том, что в отличие от правовых последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК, установлена недопустимость реституции для страхователя (излишне выплаченная часть страховой премии ему не возвращается, но и не обращается в доход государства) с обязательством возместить страховщику убытки, превышающие сумму полученной последним страховой премии. 3.

Особое значение имеет норма п. 4 ст. 951. В ней вводится понятие "двойное страхование". Термин несколько условен, поскольку включает страхование одного объекта не только у двух страховщиков, но и у нескольких. В этом случае также действуют правила, предусмотренные п. 1 - 3 ст. 951, которые означают, что по договорам имущественного страхования общая страховая сумма при страховании одного объекта у нескольких страховщиков не должна превышать действительную страховую стоимость этого объекта. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Например, если имущество, действительная стоимость которого составляет 200000 руб., было застраховано по одному договору имущественного страхования на 160000 руб., а по другому - на 240000 руб., то в случае его полной гибели от страхового случая один страховщик будет обязан выплатить страхователю 80000 руб., а второй - 12000 руб.

Принцип недопустимости двойного страхования, когда общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать его стоимости, применяется и при дополнительном имущественном страховании.

Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков

Комментарий к статье 952

Комментируемая статья содержит упоминание об "общей страховой сумме", устанавливая, однако, допустимость превышения ее размера по всем договорам имущества и предпринимательских рисков над страховой стоимостью. Такое возможно в случаях страхования имущества и предпринимательского риска от разных страховых событий. В предпринимательской деятельности страхование имущества, как правило, связано с необходимостью страхования и собственно предпринимательских рисков. При этом страховые события носят разный характер. Например, страхование зданий, сооружений и другого имущества от гибели в результате пожара, влекущего причинение реального ущерба, сопровождается причинением убытков в виде упущенной выгоды в силу приостановки производственной, коммерческой и иной предпринимательской деятельности.

Действующее законодательство впервые допускает возможность одновременного страхования как имущества, так и предпринимательского риска. Такие риски могут быть застрахованы по одному договору (комбинированное страхование) и по раздельным договорам, как с одним, так и с несколькими страховщиками. Причем страхователь вправе застраховать имущество, в частности, транспортное средство либо только от риска угона, либо только от риска гибели (повреждения) или одновременно от этих рисков. Если обязанность страховщика по выплате страхового возмещения наступает по одному или нескольким договорам за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, применяется правило п. 4 ст. 951.