Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска
При заключении договора имущественного страхования страховщику предоставляется согласно п. 1 ст. 945 право осмотреть страхуемое имущество для определения его реального состояния и действительной стоимости.
Как правило, страховщик реализует эту возможность, если предметом договора являются сложное электронное, строительно-монтажное оборудование, крупные промышленные установки, оборудование, морские суда, автомобили, и во всех других случаях, когда из представленных документов сложно судить о степени риска. Обычно осматривает принимаемое на страхование имущество инспектор или агент страховщика. В зарубежной практике, а в последнее время и в нашей стране для квалифицированной и качественной оценки страхуемого имущества и определения степени риска привлекаются фирмы и индивидуальные предприниматели, специализирующиеся на такого рода деятельности. Они именуются сюрвейерами и взаимодействуют со страховщиками на договорной основе. По их профессиональному заключению страховая организация и принимает соответствующее решение. При необходимости страховщик может назначить специальную экспертизу. 2.При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести медицинское обследование лица, в пользу которого такой договор заключается, для оценки его фактического состояния, поскольку ряд заболеваний является противопоказанием к страхованию, или когда договор страхования жизни заключается на очень крупную сумму. В крупных страховых компаниях, специализирующихся на личном страховании, есть врачебно-страховые эксперты. Но как правило, для указанных целей страховщики просят заполнить специальную опросную анкету или представить выписку из поликлинической медицинской карты. 3.
Согласно п. 3 комментируемой статьи оценка страхового риска страховщиком в личном страховании необязательна для страхователя.
В случае несогласия с выводами страховой компании относительно состояния своего здоровья гражданин вправе оспаривать заключение и доказывать иное.Статья 946. Тайна страхования
Комментарий к статье 946
Тайна страхования - разновидность служебной и коммерческой тайны, охраняемой гражданским законодательством (ст. 139). Согласно комментируемой статье тайна страхования охватывает сведения (информацию) об участниках страхового отношения, касающиеся их состояния здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. Надо полагать, что информация о страхователе, застрахованном и выгодоприобретателе не исчерпывается указанными сведениями и может носить более широкий характер. Так, в последнее время различные страховые компании в наглядной рекламе афишируют своих клиентов, известных и популярных артистов и общественных деятелей, отсутствие согласия которых на подобную рекламу должно расцениваться как нарушение тайны страхования. При нарушении тайны страхования в соответствии с нормами ГК и с учетом характера разглашения сведений об участниках страховых правоотношений страховая компания может быть обязана возместить причиненные убытки или компенсировать нанесенный моральный вред.
Статья 947. Страховая сумма
Комментарий к статье 947 1.
Страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования (ст. 942). Пункт 1 комментируемой статьи законодательно определяет понятие страховой суммы как максимально возможного объема обязательств страховщика по выплате страхового возмещения в имущественном страховании и выплате денежных сумм в личном страховании при наступлении страхового случая. В качестве общей нормы установлено, что страховая сумма определяется соглашением страхователя и страховщика. Однако существует принципиальное отличие в порядке установления страховой суммы в имущественном и личном страховании. 2.
Договор имущественного страхования направлен на сохранение экономического положения страхователя, а потому страховая сумма в имущественном страховании, а также при страховании предпринимательского риска не может превышать действительной стоимости объекта, именуемой страховой стоимостью.
Последствия нарушения этого условия специально урегулированы ст. 951 ГК. Страховой стоимостью имущества как объекта страховой защиты в имущественном страховании считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. На практике нередко возникают споры относительно определения страховой суммы и соответственно суммы ущерба, подлежащей возмещению. Показательно в этом отношении следующее дело.Страхователь обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о взыскании недоплаченной суммы страхового возмещения. Страхователь полагал, что стоимость ремонта автомобиля в голландских гульденах должна быть пересчитана в рубли по курсу Банка России на дату выплаты страхового возмещения. Возражая против иска, страховщик ссылался на то, что в соответствии с договором страхования выплачено страховое возмещение в полном объеме. При рассмотрении спора суд установил, что по договору страхования были застрахованы используемые при международных перевозках прицепы иностранного производства с определением страховой суммы в иностранной валюте и с указанием ее выплаты в рублях. В договоре имелось условие о том, что правила добровольного страхования транспортных средств, разработанные страховщиком, - его неотъемлемая часть. Один из застрахованных прицепов был поврежден и отремонтирован. Оплачивался ремонт в гульденах. Страховая компания выплатила страховое возмещение в рублях по курсу гульдена на дату заключения договора.
Решением суда первой инстанции, оставленным без изменения постановлением суда кассационной инстанции, страхователю было отказано в удовлетворении требования о доплате страхового возмещения по следующим основаниям. Согласно Правилам добровольного страхования транспортных средств, установленным страховщиком, автомобили иностранных марок принимаются на страхование по аналогу отечественного автомобиля. По условиям договора страховая сумма определяется по ценам на запчасти, детали и работы, действовавшим на день заключения договора.
Поскольку из содержания договора видно, что стороны допускали возможность наступления страховых случаев и ремонта застрахованного имущества вне территории РФ с выплатой страхового возмещения в рублях, то соответствующее условие договора о порядке определения суммы ущерба должно распространяться и на случаи пересчета в рубли затрат, выраженных в иностранной валюте. Согласно п. 2 ст. 317 ГК в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте. В таком случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу иностранной валюты на дату платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены соглашением сторон. Суд признал, что условие договора страхования об определении стоимости работ по ценам на день его заключения позволяет сделать вывод о согласовании сторонами даты, на которую определяется страховая сумма в рублях. Страховщик рассчитал и выплатил страхователю страховое возмещение с учетом изложенных правил. Следовательно, решение судебных инстанций об отказе в удовлетворении иска страхователя правомерно (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75, п. 8).Достаточно сложен вопрос об определении действительной (страховой) стоимости при страховании предпринимательского риска, поскольку таковой считаются предполагаемые убытки от предпринимательской деятельности, "убытки, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая". Практика страхования собственно риска предпринимательской деятельности пока еще невелика и показывает, что во внимание принимаются такие факторы, как объем коммерческо-торгового оборота страхователя, средняя норма прибыли, возможный перерыв или изменения в предпринимательской деятельности и др. К сожалению, методика определения размера страховой стоимости при страховании предпринимательских рисков не находит научного обоснования и даже не затрагивается в финансово-экономических изданиях по проблемам страхования.
3.
В личном страховании и при страховании гражданской ответственности согласно п. 3 ст. 947 страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, хотя реально интерес в страховании субъективно оценивает сам страхователь, заявляя тот или иной размер страховой суммы. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется по соглашению сторон с учетом вероятного размера ущерба, который может быть нанесен третьим лицам при использовании автотранспортного средства (п. 3.2 Правил страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Информационно-страховой акционерной компании "ИНФОРМСТРАХ"), а также учитываются нормы гражданского законодательства, регулирующие ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу гражданина. Вместе с тем, как и при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, некоторые страховые компании устанавливают лимит своих обязательств, ограничивая страховую сумму определенным размером.
Еще по теме Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска:
- Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая
- Статья 938. Страховщик
- Статья 22. Особенности осуществления страховщиками операций по обязательному страхованию.
- Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества
- Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)
- Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
- Оценки риска: ошибки и подтасовки
- 2.2. Интегральная оценка риска
- МЕТОДОЛОГИЯ ОЦЕНКИ РИСКА
- Оценка суицидального риска.