Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования

Договор страхования - это гражданско-правовой договор, существенные условия которого исчерпывающе определены в законе. Поскольку комментируемая статья не указывает специальные правовые последствия недостижения сторонами соглашения по таким условиям, постольку в данном случае наступают последствия недействительности сделки, предусмотренные ст.

В ст. 943 не упоминается такое существенное условие возмездных договоров, как цена. В литературе неоднократно высказывалось не воспринятое законодателем предложение о целесообразности дополнения статьи указанием о необходимости согласования размера страховой премии (страхового взноса). Под страховой премией понимается плата за страхование. Определение размера страховой премий - сложный процесс, требующий специальных знаний актуарной науки (раздел математики). Исчисляя страховую премию, страховщик применяет разработанные им страховые тарифы, расчет которых с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных является одним из документов, необходимых для получения лицензии. Обоснованность расчета страховых тарифов проверяется органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью. Возможность выбора страхователем контрагента в договоре страхования с учетом стоимости (цены) предлагаемых им страховых услуг - одно из проявлений принципа свободы договора. 2.

Завершающим звеном в системе источников страхового права являются акты локального характера - правила проведения отдельных видов страхования. Согласно п. 3 ст. 3 Закона о страховании добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с гражданским законодательством и содержат положения о субъектах, объектах страхования, о страховых случаях и страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа и премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков и страхового возмещения, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования могут быть включены в текст договора как его неотъемлемая часть. При этом обязательна отсылка к правилам в тексте договора страхования и изложение этих Правил в страховом полисе или на его обратной стороне. Допустимо и приложение Правил к страховому полису, что равнозначно вручению их страхователю и требует соответствующей записи в договоре. Невыполнение этого условия не влечет недействительности договора, но усложняет процесс доказывания в судебном споре.

4. Пункт 3 ст. 943 предоставляет сторонам возможность изменить или исключить отдельные положения правил, а также внести дополнения. Все это должно быть включено в текст договора при его заключении. Если стороны не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то будут иметь силу стандартные условия правил страхования.

Страхователь обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о выплате возмещения в связи с повреждением застрахованного автомобиля, на котором было установлено специальное оборудование. Как следует из материалов дела, между сторонами был заключен договор страхования автомобиля на случай его повреждения при дорожно-транспортном происшествии. Страховщик выплатил возмещение за ремонт поврежденного автомобиля, но отказался возместить расходы по ремонту дополнительного оборудования. Руководствуясь п. 2 ст. 929 ГК и полагая, что страховщик обязан возместить ему расходы в полном объеме, страхователь обратился в суд с требованием о выплате ему разницы между суммой фактических затрат на ремонт и суммой возмещения, выплаченных страховщиком. Суд в иске отказал по следующим основаниям. Согласно п. 1 ст. 943 ГК условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков.

Пункт 4 ст. 943 предусматривает дополнительную гарантию защиты прав страхователей в данных правоотношениях, устанавливая, что если Правила страхования не обязательны для страхователя в силу п. 2 комментируемой статьи, но к ним имеется отсылка в договоре страхования, то страхователь в защиту своих интересов вправе ссылаться на правила соответствующего вида, которые должны применяться судом в их взаимосвязи с другими условиями.

Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

Комментарий к статье 944

1. Страховой случай, событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, относится к существенным условиям договора страхования (пп. 2 п. 1, пп. 2 п. 2 ст. 942), с учетом этого комментируемая статья обязывает страхователя сообщать известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения наступления страхового случая, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику, в отличие от других, которые страховщик обязан знать в силу профессиональной деятельности.

В законе говорится только об имеющих существенное значение обстоятельствах, хотя каких-либо критериев определения такой значимости не дается, однако указывается, что существенными признаются, во всяком случае, определенно оговоренные страховщиком и содержащиеся в стандартной форме договора (полиса) или в его письменном запросе. Обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, как показывает практика, признаются существенными для применения ст.

В случаях, когда договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на этом основании. Основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют, как указано в информационном письме Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75, и когда страхователь при заключении договора умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были известны страховщику, но и не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора или в его письменном запросе.

Страховщик обратился в арбитражный суд с иском к страхователю о признании недействительным заключенного между ними договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана (ст. 179 ГК). В обоснование иска страховщик указал, что страхователь умышленно не сообщил ему существенные обстоятельства о степени риска, а именно о том, что в здании, где находилось застрахованное помещение, из-за изношенной электропроводки несколько раз в течение двух предшествовавших лет были возгорания, а один раз - пожар. Эти обстоятельства были известны собственнику здания и всем владельцам помещений, а страховщик об этом не знал и не мог знать.

Возражая против иска, страхователь ссылался на то, что в стандартном бланке заявления о добровольном страховании имущества вопросов о состоянии электропроводки не имелось. На все вопросы, содержащиеся в бланке заявления, он дал правдивые ответы. Решением суда в удовлетворении иска страховщика было отказано по следующим основаниям. Между сторонами заключен договор добровольного страхования помещения, в том числе на случай пожара, посредством выдачи страхователю полиса на основании его заявления. В период действия договора в застрахованном помещении произошел пожар.

Сообщение страхователем при заключении договора страхования заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, является основанием признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК.