Статья 940. Форма договора страхования
Комментируемая статья предусматривает обязательную письменную форму договора страхования. Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора.
Исключение установлено только для обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (ст. 969), страховая охрана которых осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов. 2.Существуют два способа заключения гражданско-правовых договоров, установленных для письменной формы: путем составления одного документа, подписанного сторонами, и путем обмена документами. Они применимы и к договору страхования. Первый способ прямо предусмотрен в отношении страхования по генеральному полису (ст. 941 ГК), а также при заключении договоров, предусматривающих значительное и разнообразное количество страховых услуг.
Широко применяется на практике вторая разновидность письменной формы - путем обмена документами: страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком и выдаваемого на основе письменного или устного заявления страхователя. Устного заявления достаточно при заключении краткосрочных, рисковых видов страхования, например страхование дачных строений, страхование от несчастных случаев и др., что не исключает права страховщика и в этих случаях требовать письменного заявления. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховой организацией условиях подтверждается принятием полиса (письменный документ).
В целях упрощения характера взаимоотношения сторон и процедуры заключения договора страховщики активно используют предусмотренное законом право (п. 3 ст. 940) применять собственные или разработанные объединением страховщиков стандартные формы договора (полисы) по отдельным видам страхования. 3.
Как явствует из комментируемой статьи, документ, выдаваемый страховщиком в подтверждение заключения договора, имеет разные названия, не меняющие его юридическую природу. По содержанию они отличаются степенью конкретизации условий. Как правило, страховые полисы содержат все условия договора, включая стандартные правила страхования, специальные условия для договора определенного вида, а также дополнения и исключения из стандартных правил. Кроме того, они могут фиксировать отдельно согласованные сторонами условия. Сертификаты и квитанции более лаконичны и содержат лишь существенные условия договора.
Статья 941. Страхование по генеральному полису
Комментарий к статье 941
Цель и назначение генерального полиса в договорах имущественного страхования состоит в упрощении партнерских взаимоотношений участников, придании им систематичности, определенности, стабильности, гарантировании непрерывной страховой защиты. Заключение такого договора возможно только по соглашению сторон при наличии следующих условий: 1) предметом договора может быть только имущество; 2) оно должно состоять из разных партий однородного имущества (товаров, грузов); 3) условия страхования должны носить сходный характер; 4) договор должен заключаться на определенный срок. Поскольку норма ст. 941 носит диспозитивный характер, стороны вправе устанавливать и другие условия, но при обязательном содержании в генеральном полисе всех существенных условий договора (ст. 942), в том числе полных сведений о предмете договора - перевозимых грузах и страховых случаях.
Характерно в этом отношении следующее конкретное дело.
Акционерное общество "Фирма "МИФ" обратилось в Арбитражный суд Самарской области с иском о взыскании со страховой компании "Утес" 320000000 руб. страховой выплаты в связи с кражей автомобиля с застрахованным грузом. В удовлетворении требований было отказано. Постановлением апелляционной инстанции, оставленным без изменений федеральным арбитражным судом Поволжского округа, решение было отменено, и сумма страховой выплаты полностью взыскана со страховщика.
В протесте заместителя Председателя ВАС РФ предлагалось постановление апелляционной и кассационной инстанций отменить, а решение суда первой инстанции оставить в силе. Президиум посчитал, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Между истцом и Тольяттинской дирекцией страховой компании "Утес" был заключен генеральный договор транспортного страхования грузов. На основании данного договора страхователь представил страховщику два письменных заявления о намерении заключить договор страхования, в которых содержались неполные сведения о перевозимом грузе: запасные части к автомобилям ВАЗ согласно накладным; перевозка осуществляется с участием экспедитора в течение 10 дней. Страховщиком были выданы страховые полисы на страхование грузов - запчастей к автомобилям ВАЗ, доставляемых автотранспортом из Тольятти в Москву. В страховых полисах содержалось дополнительное условие о том, что страховое покрытие на время стоянки обеспечивается лишь при наличии охраняемой стоянки. Во время стоянки автомобиль с грузом был похищен, что подтверждено соответствующим постановлением следственных органов. Данное обстоятельство страхователь расценил как страховой случай, влекущий обязанность страховой компании "МИФ" по выплате страхового возмещения. Однако в материалах дела нет свидетельств принятия страховщиком именно той партии груза, при перевозке которой произошло хищение. Согласно страховым полисам страховщик принимает на страхование груз на основании Правил страхования грузов, в соответствии с п. 6.2 которых договор страхования грузов заключается на основании письменного заявления страхователя, содержащего точное наименование груза, род упаковки, число мест, массу груза, номера и даты накладных и других перевозочных документов, вид перевозочного средства, его краткую характеристику и принадлежность, дату отправки и др. При неполноте имеющихся у страхователя данных договор может быть заключен предварительно, с тем чтобы окончательно оформить договор по предоставлении недостающих сведений. Заявления страхователя не содержали всех необходимых данных о перевозимом грузе, как предусмотрено Правилами страхования грузов, в полисах также нет сведений о номере и дате перевозочного документа; тем самым не подтверждено, что застрахована именно спорная партия груза. Кроме того, страховые полисы содержали условие о наличии страхового покрытия только при обеспечении охраняемой стоянки. Согласно Правилам дорожного движения стоянкой считается преднамеренная остановка транспортного средства на срок свыше 5 мин. Указанное в полисах условие было нарушено водителем и экспедитором, и автомашина была оставлена без охраны на срок 40 мин., что подтверждается материалами уголовного дела. Таким образом, налицо факт грубой неосторожности страхователя, находящийся в причинной связи с кражей груза. В этом случае согласно п. 1 раздела 3 Генерального договора транспортного страхования грузов страховщик не несет ответственности при несоблюдении страхователем условий договора, прямо оговоренных в страховых полисах в полном соответствии с действующим страховым законодательством.Учитывая изложенное и руководствуясь ст. 187 - 189 АПК, Президиум ВАС РФ отменил постановление апелляционной инстанции Арбитражного суда Самарской области и постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа по тому же делу, оставив в силе решение Арбитражного суда Самарской области об отказе в удовлетворении иска о выплате страхового возмещения.
Статья 942. Существенные условия договора страхования
Комментарий к статье 942
Предмет договора - первое существенное и очень важное условие, в отношении которого должно быть достигнуто соглашение сторон. Отсутствие в договоре страхования точного перечня застрахованного имущества само по себе не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным. На это обстоятельство было обращено внимание Президиума ВАС РФ в информационном письме от 28 ноября 2003 г. N 75.
Еще по теме Статья 940. Форма договора страхования:
- Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования
- Статья 934. Договор личного страхования
- Статья 932. Страхование ответственности по договору
- Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
- Статья 339. Договор о залоге, его форма и регистрация
- Статья 1028. Форма и регистрация договора коммерческой концессии
- Статья 658. Форма и государственная регистрация договора аренды предприятия
- Статья 651. Форма и государственная регистрация договора аренды здания или сооружения
- Договор страхования
- Статья 15. Порядок осуществления обязательного страхования.