§ 4. Расчеты по инкассо Статья 874. Общие положения о расчетах по инкассо

Комментарий к статье 874 1.

Инкассовая операция представляет собой совокупность различных действий одного или нескольких банков, которые направлены на исполнение поручения клиента о получении причитающегося ему от его должника платежа и/или акцепта.

Термин "инкассо" является аналогом используемого в международной банковской практике понятия "дебетовый перевод", под которым понимается безусловный перевод средств, осуществляемый по инициативе получателя платежа, т.е. должника.

Помимо § 4 гл. 46 ГК, порядок осуществления расчетов по инкассо регулируется Положением ЦБ РФ N 2-П, обычаями делового оборота. 2.

Из п. 1 комментируемой статьи следует, что клиент дает поручение банку выполнить от имени и за счет клиента следующие юридически значимые действия: получить от плательщика платеж и (или) акцепт. Таким образом, российское законодательство включило в понятие "инкассо" менее развернутый перечень действий, которые обязан выполнить банк по поручению клиента, по сравнению с Унифицированными правилами по инкассо (редакция 1995 г., публикация МТП N 522. Далее - Унифицированные правила). В отличие от Унифицированных правил российское законодательство не включает в понятие "инкассо" действия банка по выдаче документов против платежа или акцепта. 3.

Банк, получивший от клиента инкассовое поручение, называется банком- эмитентом. Банк, который предъявляет требование о платеже и (или) акцепте непосредственно обязанному лицу, называется исполняющим. 4.

Схема осуществления инкассовой операции может быть различной в зависимости от количества банков, участвующих в ее осуществлении, и тех функций, которые на них возложены. В любом случае механизм осуществления инкассовой операции можно условно разделить на две стадии: 1) представление расчетных и иных документов; 2) получение исполнения (платежа и/или акцепта) от должника и передача его получателю платежа.

На стадии представления расчетных документов получатель средств выбирает банк- эмитент и представляет ему соответствующие расчетные и иные документы. Банк-эмитент может либо самостоятельно выполнить все действия по инкассированию документов, представленных получателем средств, либо привлечь для этой цели исполняющий банк. Совпадение роли банка-эмитента с ролью исполняющего банка может произойти в двух случаях: 1) когда банк получателя средств одновременно осуществляет расчетно-кассовое обслуживание плательщика; 2) когда в соответствии с банковскими правилами получатель средств может представить расчетные документы на инкассо в банк плательщика, минуя свой собственный. Такая ситуация складывается на практике достаточно редко.

Привлечение исполняющего банка к выполнению инкассового поручения осуществляется банком-эмитентом путем пересылки представленных плательщиком документов в исполняющий банк по почте или с использованием иных средств связи. Допускается направление расчетных документов из банка в банк в условиях отсутствия между ними корреспондентских отношений. Получив от банка-эмитента соответствующие расчетные и иные документы, исполняющий банк представляет их плательщику для получения акцепта или совершает необходимые действия для последующего безакцептного (бесспорного) списания средств.

Стадия получения денег начинается с момента списания исполняющим банком суммы, обозначенной в расчетных документах. Инкассированные суммы подлежат переводу на расчетный счет получателя платежа по правилам, аналогичным расчетам платежными поручениями. 5.

Поручение клиента банку о получении причитающегося ему платежа и/или акцепта называется инкассовым поручением. Инкассовое поручение может быть оформлено как с помощью различных расчетных документов (платежное требование, инкассовое поручение), так и иным способом (чек, вексель).

В соответствии с п. 8.3 Положения N 2-П получатель средств (взыскатель) представляет в обслуживающий его банк платежные требования и инкассовые поручения при реестре переданных на инкассо расчетных документов. После проверки правильности заполнения принятых расчетных документов банком проставляется соответствующий штамп, дата приема и подпись ответственного исполнителя. 6.

Инкассирование предполагает получение денег от обязанного лица. В этом случае требование о совершении платежа и/или акцепта, обращенное к обязанному лицу, должно быть заявлено не его кредитором, а банком, т.е. третьим лицом. Платеж третьему лицу может привести к погашению обязательства только в том случае, если это третье лицо имеет от кредитора соответствующие полномочия, т.е.

является его поверенным. Следовательно, договор между получателем средств и банком-эмитентом следует квалифицировать как разновидность договора поручения. Полномочия банка как коммерческого представителя основаны не на доверенности, а на договоре с представляемым, письменной формой которого служит соответствующий расчетный документ. Обязательство исполняющего банка аналогично обязательству банка-эмитента. Поэтому договор между банком-эмитентом и исполняющим банком также является договором поручения. Однако он заключается поверенным не с доверителем непосредственно, а с другим его представителем. Рассматриваемые правоотношения между банком-эмитентом и исполняющим банком полностью охватываются конструкцией передоверия (ст. 976 ГК РФ). 7.

Так как при расчетах в порядке инкассо денежное обязательство плательщика считается исполненным в момент списания средств с его счета, то в дальнейшем получатель платежа приобретает право требовать не полученную им сумму от банков, участвующих в инкассовой операции.

Поскольку банк-эмитент и исполняющий банк являются представителями получателя платежа, то каждый из них может быть привлечен доверителем к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения. Такой вывод подтверждается, в частности, редакцией абзаца второго п. 3 комментируемой статьи.

На первой стадии инкассовой операции отсутствует движение денежных средств. Поэтому у банков не возникает денежного обязательства перед получателем средств и любое нарушение ими правил совершения расчетных операций не может повлечь привлечения к ответственности по ст. 395 ГК.

Банк-эмитент может быть привлечен к ответственности в форме возмещения убытков за несовершение действий по пересылке принятых на инкассо расчетных документов в исполняющий банк, а также за нарушение сроков исполнения таких действий. Поскольку законодательство их не определяет, речь может идти о разумном сроке (п. 2 ст. 314 ГК), который должен определяться по аналогии с нормой ст. 849 ГК РФ. Т.е. расчетные документы должны быть направлены в исполняющий банк не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия их на инкассо (дата принятия на инкассо проставляется на возвращаемых клиенту экземплярах расчетных документов в соответствии с п. 8.5 Положения N 2-П).

Аналогичная ответственность может наступить за утрату документов, переданных на инкассо. Субъектами такой ответственности могут быть как банк-эмитент, так и исполняющий банк. Если принятые на инкассо документы потеряны почтой, то требование о возмещении убытков должно быть заявлено к банку-эмитенту (ст. 403 ГК), возложившему на третье лицо выполнение собственной обязанности (ст. 313 ГК). Однако если имеются доказательства, что отправленные по почте документы были получены исполняющим банком, а затем им утрачены, к ответственности должен быть привлечен исполняющий банк.

Помимо случаев, указанных выше, получатель средств (или банк-эмитент) может привлечь исполняющий банк к ответственности в форме возмещения убытков за непредъявление или несвоевременное предъявление инкассируемых документов для акцепта, несвоевременное списание (или несписание) средств со счета плательщика при наличии предусмотренных законом оснований (ст. 854 ГК).

За нарушение обязательства исполняющего банка и банка-эмитента перед получателем платежа о передаче ему инкассированных сумм путем зачисления на счет банки могут быть привлечены к ответственности в форме процентов за неисполнение денежного обязательства (ст. 395 ГК). Кроме того, с них можно взыскать сумму основного долга в размере средств, списанных со счета плательщика. Очевидно, что взыскание этих средств с одного из банков, участвующих в осуществлении инкассовой операции, исключает удовлетворение аналогичного требования в отношении другого банка.

Если расчетная операция была не исполнена или исполнена ненадлежащим образом по вине ЦБ РФ, то получатель средств не имеет права предъявить к нему прямое требование из-за отсутствия между ними договорных отношений (ЦБ РФ не является представителем получателя средств). В этом случае требование о возмещении убытков получатель средств вправе предъявить исполняющему банку. В силу ст. 313 и 403 ГК этот банк отвечает за действия ЦБ РФ. Уплаченные суммы банк плательщика может взыскать в порядке регресса с непосредственного виновника - ЦБ РФ.

<< | >>
Источник: С.П.Гришаев, А.М.Эрделевский. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй. Постатейный. Под ред.. Подготовлен для системы КонсультантПлюс.. 2007

Еще по теме § 4. Расчеты по инкассо Статья 874. Общие положения о расчетах по инкассо:

  1. § 1. Общие положения о расчетах Статья 861. Наличные и безналичные расчеты
  2. § 3. Расчеты по аккредитиву Статья 867. Общие положения о расчетах по аккредитиву
  3. § 5. Расчеты чеками Статья 877. Общие положения о расчетах чеками
  4. § 2. Расчеты платежными поручениями Статья 863. Общие положения о расчетах платежными поручениями
  5. Статья 516. Расчеты за поставляемые товары
  6. Статья 303. Расчеты при возврате имущества из незаконного владения
  7. § 1. Общие положения о возмещении вреда Статья 1064. Общие основания ответственности за причинение вреда
  8. Статья 309. Общие положения
  9. Статья 1118. Общие положения
  10. Статья 1141. Общие положения
  11. Статья 784. Общие положения о перевозке
  12. § 4. Компенсация морального вреда Статья 1099. Общие положения
  13. Статья 260. Общие положения о праве собственности на землю