СТРУКТУРИЗАЦИЯ СЕТЕВЫХ ВЗАИМОДЕЙСТВИЙ В СЕГМЕНТЕ МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ Л. И. Розанова

Формирование интеграционных связей актуализирует проблему согласования интересов участников интеграции. При этом все более актуальными становятся формы межфирменной кооперации, отличающейся от внутрифирменной интеграции с единой собственностью.

Процесс развития кредитной кооперации как новой формы организации бизнеса в сфере оказания финансовых услуг на региональном уровне показывает, что развитие отдельных кооперативов вне сетевого взаимодействия возможно до определенных параметров, за пределами которых падает эффективность деятельности, снижается заинтересованность роста, когда денежные средства превосходят собственные потребности. Вместе с тем, возможность обмена как материальными, так и нематериальными активами в рамках сетевых взаимодействий повышает жизнеспособность отдельных кооперативов, усиливает рыночные позиции всей интеграционной цепочки. Большое значение приобретает сетевое взаимодействие как способ регулирования взаимозависимости между отдельными кооперативами, координации их деятельности. Кроме того, для вновь создаваемых кооперативов участие в межфирменном взаимодействии дает возможность использования практического опыта действующих кооперативов, а также привлечения денежных средств крупных кооперативов в качестве начального капитала при формировании кредитного портфеля.

Рассматривая проблему формирования системы кредитной кооперации в регионе, следует отметить масштабы кооперационных связей и их уровни.

С позиций интересов развития территорий кредитная кооперация непосредственно влияет на обеспечение жизнедеятельности малых форм хозяйствования, которым, как правило, недоступны банковские кредиты. В связи с административной реформой для органов местной повышается зна- чимость взаимоотношений с представителями малого бизнеса, поскольку начавший действовать с 1 января 2006 года ФЗ № 131 "Об общих принципах организации местного самоуправления в РФ" закрепляет за муниципалитетами постоянные источники дохода. Единый налог на вмененный доход станет третьим по величине источником формирования муниципальных бюджетов (после земельного налога и налога на имущество физических лиц, также отчисляемых преимущественно предпринимателями). Теперь стабильный рост доходов получит то муниципальное образование, которое научится стимулировать предпринимательскую активность на своей территории. Заинтересованность в создании на своей территории кредитных кооперативов очевидна. Локальный характер их деятельности определяет автономность рынка финансовых услуг, которая способствует самостоятельности и независимости как непосредственно потребителей этих услуг, так и, в конечном счете, самостоятельности в развитии новых территориальных образований, поскольку обменные операции в сфере финансовых услуг происходят в их границах, стимулируя деловую активность на конкретной территории.

Если оценивать отраслевой аспект, то, в частности, сельская кредитная кооперация должна рассматриваться как составная часть сельскохозяйственной кооперации, регулирующая товарно- денежные потоки в производстве сельскохозяйственной продукции, продовольственных товаров и аграрном бизнесе - то есть во всей аграрно-продовольственной цепочке.

В настоящее время создан республиканский кооператив второго уровня, взявший на себя функцию организации низовых кооперативов. В него вошли 18 первичных кооперативов, из них 12 уже действующих, а 6 в стадии становления. Трудности в создании региональной сети сельскохозяйственных кооперативов возникают и в связи с несоответствиями правовых актов по регулированию деятельности гражданских потребительских кредитных кооперативов и сельской кредитной кооперации.

На уровне региона все виды кредитной кооперации объединены в Ассоциацию кредитных союзов Карелии. По ее данным, из 27 кредитных кооперативов (объединяют 11,5 тыс. чел.), действующих на территории республики 15 кооперативов (8,6 тыс. пайщиков) являются членами Ассоциации. На 1 января 2006 г. из 80 млн. руб. привлеченных кооперативами сбережений населения, на долю Ассоциации приходится 70,5 млн. руб., что позволило выдать займов в течение 2005 г. на сумму 104,5 млн. руб. Для поддержания устойчивости региональной кредитной кооперации объединенными кооперативами создан совместный резервный фонд.

Однако, такая форма объединения как ассоциация предполагает практическое отсутствие контроля над собственностью входящих в нее участников, хотя привлекательным для них остается сохранение самостоятельности. В современном законодательстве особый акцент сделан на то, что ассоциации (союзы) не вправе вмешиваться в оперативную деятельность членов ассоциации (в соответствии с п.1 ст.

В то же время первоочередная цель создания ассоциации выполняется - совершенствование управленческой деятельности, направленной на защиту прав и законных интересов как членов кооперативов, так и членов ассоциации, а также на разрешение конфликтов и споров (в том числе и формирование собственной процедуры внесудебного разрешения споров не только между членами ассоциации, но и потребителями финансовых услуг), оказание юридической и организационной помощи начинающим кооперативам.

Организационные проблемы еще не урегулированы, но нельзя ожидать, что это процесс будет быстрым. К более совершенным формам кредитной кооперации в России еще необходимо подойти, сформировав первичные звенья. То, что кооперативная форма в условиях рынка обнаружила свою состоятельность, подтверждает опыт соседней Финляндии, где в настоящий момент одно из лучших законодательств по кооперации, а развитие различных видов кооперации позволяет обеспечивать конкурентоспособность фермерских хозяйств. Каждый финский фермер входит не в один кооператив, а, как правило, не менее чем в два-четыре. Кооперативы в Финляндии - узкоспециализированные вертикальные объединения. В то же время разнопрофильные кооперативы объединены на национальном уровне в конфедерацию кооперативов «Pellervo», являющуюся по многим направлениям лидером на рынках товаров и услуг.

На данном этапе развития региональная сеть кредитных кооперативов формируется как с учетом территориальных интересов, так и функциональной направленности. Сельские кооперативы ориентированы на вхождение в российский Союз сельских кредитных кооперативов, отдельные гражданские потребительские кооперативы входят в состав Лиги кредитных союзов России, а на региональном уровне идет поиск новых форм взаимодействия по многоуровневому принципу организации.