<<
>>

СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ В РАЗВИТИИ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В. П. Виноградов

Институт экономики КарНЦ РАН, Петрозаводск, Россия

В современных условиях эффективная работа региональной банковской системы как составной части общенациональной банковской системы с одной стороны, а региональной экономики - с другой, является крайне актуальной проблемой.

Региональная банковская система представляет собой совокупность банков региона, реализующих следующие основные функции: обеспечение потребности в наличных денежных ресурсах в необходимом объеме; бесперебойное ведение безналичных расчетов и платежей; кредитная поддержка социально-экономического комплекса региона; привлечение средств граждан и эффективное их размещение; кредитование, в т.ч. инновационно- инвестиционных проектов и социально-экономических программ. Региональная банковская система имеет возможности влияния на экономику региона, в частности - может стимулировать посред- ством кредитного механизма структурную перестройку промышленности, развитие строительного комплекса и региональной инфраструктуры. Для того, чтобы работа банковской системы региона могла считаться эффективной, построение системы должно соответствовать ряду принципов: сочетание функционально-целевой и воспроизводственной деятельности банков, оптимальное сочетание крупных, средних и малых банков; диверсификация и адаптация банков, предполагающая расширение спектра деятельности и отход от узкой специализации финансово-кредитных учреждений, сочетание разных форм собственности в банковской системе; обеспечение максимальной доступности банковских учреждений для клиентов (это особенно актуально для сельской местности), равномерная поддержка региональными органами банковских учреждений, реализующих социально- экономические программы региональных и муниципальных властей, ориентация на привлечение в регионы внешних ресурсов.

Необходимо отметить, что эффективно решать весь комплекс проблем обеспечения процессов расширенного воспроизводства финансовыми и кредитными ресурсами можно только путем согласования общерегиональных, муниципальных и частных интересов отдельных финансово- кредитных учреждений.

В целях повышения кредитной эффективности региональной банковской системы принципиально важным является формирование в составе последней следующих типов банков: инновационных, предназначенных для финансирования новейших технологических проектов, инвестиционных, ориентированных на финансовое обеспечение реализации таких проектов; ипотечных, специализирующихся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества. Таким образом, данная функциональная специализация банков может полностью обеспечить деловой цикл: зарождение идеи, ее peaлизация, залог имущества для получения долгосрочных ссуд на развитие и совершенствование производства (вторичный кредит). Кроме того, для развития кредитной системы региона возможно создание кредитных союзов, представляющих собой разновидность частных банков, специализирующихся на предоставлении краткосрочного потребительского кредита. Совершенно очевидно, что на уровне местного самоуправления указанные функции могут выполнять многофункциональные муниципальные банки, учредителями которых станут выступать местные органы власти и частные инвесторы, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры.

В современных условиях создание новых банков и связи с увеличением минимального размера уставного капитала является для регионов и муниципальных образований делом крайне трудным. В связи с этим оптимальным решением является организация на базе одного из существующих банков многофункциональных структур качественно нового типа. Выбор конкретного банка должен осуществляться строго на конкурсной основе и на конкретный срок. По истечении указанного срока после оценки результатов деятельности банка на основе специальной системы критериев социально-экономической эффективности, конкурс должен повторяться. Региональные банки также могут стать центрами по обеспечению экономической информацией, необходимой для оценки общеэкономического развития региона, а также отдельных клиентов, что очень важно и для самого банка при разработке стратегии и плана деятельности на перспективу и на более короткий срок.

Также представляется целесообразным разделение выдаваемых банками кредитов на «текущие кредиты» и «инновационно-инвестиционные кредиты» (своеобразные «кредиты развития»).

Развитие банковской системы в различных регионах России происходит под влиянием как общероссийских тенденций, так и специфических факторов, характерных для каждого конкретного региона. Институциональное развитие банковского сектора регионов и, в т.ч. Республики Карелия, определялось, во-первых, сокращением количества действующих кредитных организаций и их филиалов; во-вторых, тем, что крупнейшие российские банки - федерального значения - активно проводили политику проникновения на региональные рынки.

Территориальные пропорции банковского сектора республики отличаются повышенной концентрацией капитала инфраструктуры в Петрозаводске. В районах банковская система представлена сетью Сбербанка России и, в 4 районных центрах, подразделениями других коммерческих банков. Это объясняется снижением доходности операций; сохраняющейся неравнозначностью конкурентных условий банков в Петрозаводске и районах, различной экономической ситуацией в районах республики.

Особенностью карельской региональной банковской системы является существенно меньшее, чем в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге и ряде других крупных финансовых центров, значение внутрисистемного риска, объясняемое низким уровнем межбанковских финансовых связей.

Однако разобщенность рынка банковских капиталов приводит к значительной дифференциации базовых показателей. Для большинства региональных банков характерна более консервативная структура активов; они не столь динамично реагируют на финансово-экономическую конъюнктуру, более осторожно относятся к нововведениям. Эти объективные следствия периферийности присущи практически всем региональным банковским системам, в которых, как правило, волна инноваций направлена от центра к территориям. Свойство периферийной консервативности несет в себе одновременно и положительный заряд устойчивости к необоснованным системным рискам, как это показали августовские события 1995 и 1998 годов.

Участие банков в кредитовании регионального инвестиционного процесса может осуществляться как на уровне отдельно взятого предприятия или их совокупности (финансово- промышленные группы), так и в масштабах территориального образования любого уровня в целом, когда речь идет о реализации региональных инвестиционных программ. Проводится совместный анализ классификаций банковских систем и инвестиционной привлекательности регионов для установления факторов и приоритетов, предопределяющих кредитную активность банковских систем регионов и ее инвестиционную составляющую.

В качестве составляющих инвестиционной привлекательности регионов России приняты две в значительной мере самостоятельные характеристики: инвестиционный потенциал и инвестиционный риск.

Анализ взаимосвязи инвестиционного потенциала регионов с рангами банковских систем показал, что кредитная активность коммерческих банков зависит в наибольшей степени от производственного и потребительского потенциала региона, а ее инвестиционная составляющая (в меньшей степени) - от уровней рейтингов инвестиционных показателей регионов. Следует отметить влияние интеллектуального потенциала практически на все показатели банковской деятельности. Это связано, в первую очередь, с необходимостью использовать в банковском деле высококвалифицированный персонал. Обращает на себя внимание отсутствие взаимосвязи потенциала региона и числа банков в нем, что, возможно, связано со спонтанной начальной стадией становления банковской системы страны, когда при организации кредитных учреждений предприятия и организации руководствовались соображениями престижа, а не расчетами перспектив и экономической целесообразности. Отсутствует значимая связь масштабов и активности банковской деятельности в регионах с их инфраструктурным потенциалом, определяющим экономико-географическое положение региона и его инфраструктурную обеспеченность.

Возможная экспансия кредитных организаций в регион в наибольшей степени связана с инвестиционным потенциалом региона, в частности его производственной, потребительской и институциональной составляющей, и при этом в наименьшей степени зависит от ресурсного потенциала региона. Последний факт объясняется спецификой банковской деятельности: банки оперируют денежными средствами, а не природными ресурсами в отличие от производственных предприятий.

Необходимо отметить и существующую связь кредитной активности банков (в том числе и инвестиционной ее составляющей) с состоянием регионального бюджета. Местные банки активно, а зачастую и вынужденно, кредитуют региональные власти под кассовые разрывы бюджета и выдают долгосрочные инвестиционные кредиты под проекты администраций. Таким образом, можно констатировать сильную и во многом определяющую связь местных властей с финансовыми структурами регионов.

Фактически все коммерческие банки в своей деятельности не обращают внимания на показатели рисков в регионах. Исключением является лишь экономический риск, который влияет на "приход" банков в регион, кредитную и инвестиционную активность коммерческих банков.

Таким образом, подтверждается тезис о том, что инвестиционная активность банков зависит от степени экономической и промышленной развитости региона. По мере роста развитости региона (повышения инвестиционного рейтинга и понижения инвестиционных рисков) и уровня адаптиро- ванности к изменившимся условиям хозяйствования возрастает активность кредитной деятельности банков, особенно ее инвестиционной составляющей.

Анализ структуры инвестиций предприятий Карелии в основной капитал за период 2001-2005 г.г. показывает, что наиболее динамично развивающимся источником (рост порядка 10 раз) является как раз банковское кредитование. Вторым по темпам роста является показатель «собственные средства», далее - «бюджетные средства». Представляется, что подобные изменения в структуре инвестиций (усиление роли коммерческого банковского финансирования и ослабление бюджетного) полностью соответствуют логике экономических преобразований и целям экономической политики в регионе.

Инвестиции в основной капитал по источникам финансирования в Республике Карелия (без субъектов малого предпринимательства), млн. руб. 2001 2002 2003 2004 2005 Инвестиции в основной капи тал 7 968,0 7 783,1 8 346,7 11 367,2 12 894,4 собственные средства 2 905,9 2 827,8 3 088,9 3 771,7 5 402,8 из них: прибыль, остающаяся в распоря- жении организации 1 898,2 828,0 676,1 1 287,0 1 970,5 амортизация 655,0 1 448,5 1 528,9 2 099,0 2 788,9 привлеченные средства 5 062,1 4 955,3 5 257,8 7 595,5 7 491,6 кредиты банка 279,1 1 177,4 1 128,4 3 498,6 2 615,9 заемные средства других организаций 112,3 291,1 357,2 546,5 550,9 бюджетные средства 1 164,7 1 262,1 1 788,8 1 516,8 1 895,3 в том числе: федерального бюджета 624,1 881,5 1 143,5 643,8 854,2 бюджетов субъектов Федерации 472,5 336,2 614,6 689,3 902,4 средства внебюджетных фондов 69,3 130,5 55,9 124,2 76,0 прочие 3 436,7 2 094,2 1 927,5 1 909,4 2 353,5 Источник: Карелиястат, http://goskomstat.karelia.ru/

Большое значение для развития приоритетных для региона направлений банковского бизнеса может иметь комплекс целевых мер со стороны региональной и местных администраций.

Например, интересно отметить программу по поддержке инвестиционной активности предприятий Москвы, а именно компенсацию части процентной ставки по банковским кредитам. Только на конец прошлого года более 40 предприятий получили такую поддержку от Правительства Москвы. Не менее важен тот факт, что с принятием этой программы Правительство города практически отказалось от прямого кредитования промышленных и других предприятий. Это положительный импульс для предприятий, которым Правительство указывает, что за кредитом надо обращаться в специализированные организации - в коммерческие банки. Именно у банков есть возможность квалифицированно оценить проект, залоги, обеспечить возвратность средств. Реализация подобной схемы представляется вполне реальной и в Республике Карелия.

Одновременно необходимо решить проблему возвратности средств и платежной дисциплины заемщиков. Для этого необходимо обеспечить государственную поддержку приоритетным программам, что понизит уровень риска кредитования, а следовательно, и возвратность кредитов. Доступ банков к достаточной статистической информации позволит им более четко определить перспективы своего развития и снизить рисковые ожидания, т.к. инвестиционные намерения банковских структур в значительной мере должны предопределяться стратегией инвестирования на региональном уровне.

<< | >>
Источник: Материалы Международной конференции, посвященной 60-летию КарНЦ РАН. Северная Европа в XXI веке: природа, культура, экономика./ Секция «Общественные и гуманитарные науки». Петрозаводск: Изд-во КарНЦ РАН.. 2006

Еще по теме СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ В РАЗВИТИИ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В. П. Виноградов:

  1. Исследование бюрократических тенденций современных систем организации и их отношений с социальной и культурной системой во Франции
  2. С е к ц и я 1 РАЗВИТИЕ СОВРЕМЕННОЙ НАУКИ: ТЕНДЕНЦИИ И ГЕНЕРАЛИЗАЦИИ
  3. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОЙ РЕЛИГИИ
  4. 7.1. Современные тенденции развития международных отношений
  5. Современные тенденции и перспективы развития психотерапии
  6. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ДИСТАНЦИОННОГО ОБУЧЕНИЯ В МИРЕ
  7. ПУТИ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ ИННОВАЦИОННОЙ СИСТЕМЫ В КАРЕЛИИ М. В. Сухарев
  8. 4. Новейшие тенденции развития современной буржуазной философии
  9. Раздел VIII. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ВАЖНЕЙШИЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ЗАРУБЕЖНОЙ ПСИХОЛОГИИ
  10. Четыре тенденции в развитии государственно-конфессиональных отношений в современной России Морозов А. А.
  11. Психотерапия.49 Основные направления современной психотерапии и тенденции ее развития.50
  12. 7.2. Становление и развитие современной системы социального обслуживания населения в Российской Федерации
  13. Тема50. Банковская система, ее структура и функции.