<<
>>

24.3. КРЕДИТ И ЕГО ФОРМЫ. СОЗДАНИЕ БАНКАМИ ДЕНЕГ

Сущность, функции и формы кредита. Необходимость кредита обусловлена тем, что одни домохозяйства, предприятия имеют временно свободные денежные средства, а другие в них нуждаются.
В рыночной экономике основными поставщиками денежных средств являются домохозяйства (личный сектор), а потребителями — бизнес. Их взаимодействие осуществляется через посредников: коммерческие банки, инвестиционные компании, страховые общества, брокерские конторы и т.д. Именно они аккумулируют свободные финансовые средства и размещают их среди потребителей ссудного капитала. Система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления денежных или материальных средств во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, платности, называется кредитом. Юридическое (физическое) лицо, предоставляющее ссуду, называют кредитором, а берущее ее, — заемщиком.

Кредит выполняет следующие основные функции: перераспределительную (посредством кредита денежные, материальные ресурсы перераспределяются на условиях последующего возврата между предприятиями, отраслями, регионами страны); замещения наличных денег кредитными деньгами и операциями (безналичный расчет). Эти функции определяют роль кредита в процессе воспроизводства. Он ускоряет развитие производства, повышает его эффективность, обеспечивает непрерывность.

В рыночной экономике кредитные ресурсы направляются прежде всего в наиболее прибыльные, быстрорастущие отрасли экономики, используются для расширения производства, внедрения новой техники, передовых технологий. Кредит позволяет ускорить оборот средств предприятий, является важнейшим источником формирования их основных и оборотных средств. Замещение наличных денег кредитными снижает затраты на организацию денежного обращения в стране, ускоряет оборачиваемость денежных средств, упрощает расчеты между хозяйствующими субъектами.

Развитие кредитных отношений привело к появлению различных форм и видов кредита.

Их можно классифицировать по ряду признаков. В зависимости от сроков, на которые предоставляется ссуда, различают онкольный (выдается на небольшой срок и погаша- ется по первому требованию кредитора); кратко- (до одного года), средне- (от одного года до пяти лет) и долгосрочный (свыше пяти лет) кредиты. По составу кредиторов и заемщиков выделяют следующие основные формы кредита: банковский, коммерческий, государственный, потребительский, международный, лизинг-кредит.

Банковский кредит предоставляется в основном коммерческими банками в виде денежных ссуд предпринимателям, населению. В зависимости от обеспечения различают гарантированные (обеспеченные) и негарантированные (необеспеченные) ссуды. Обеспеченной называется ссуда, выдаваемая под залог. В качестве последнего могут выступать ценные бумаги, недвижимость и другие товарно-материальные ценности. Кредит, выдаваемый под залог недвижимости, получил название ипотечного. Необеспеченная ссуда—это ссуда, выдаваемая без залога.

По срокам погашения ссуды бывают срочные, отсроченные и просроченные. Срочные — это ссуды, срок погашения которых наступил, отсроченные — ссуды, срок погашения которых отнесен банком на более поздний период (пролонгированные ссуды). Просроченные — это ссуды, не возвращенные в установленный срок. По характеру погашения различают ссуды, погашаемые единовременным взносом и в рассрочку.

Коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый хозяйствующими субъектами друг другу в товарной форме путем отсрочки платежа. Необходимость в нем возникает вследствие несовпадения времени производства и обращения отдельных товаров.

Государственный кредит имеет место, когда заемщиком выступает государство, а кредиторами — банки, население, предприятия. Для заимствования необходимых денежных средств государство выпускает и продает ценные бумаги: казначейские векселя, облигации. Покупая их, субъекты хозяйствования, население кредитуют государство.

Потребительский кредит в основном связан с предоставлением населению ссуд на приобретение товаров длительного пользования.

Такие ссуды погашаются в рассрочку, по частям. К потребительскому относят и кредит ломбардов. Он выдается под залог движимого имущества, включая драгоценные камни и металлы, сроком до трех месяцев, в размере от 50 до 80 % стоимости закладываемого имущества. Если ссуда не погашается в срок, вещи, сданные в ломбард, продаются, а вырученные средства идут на покрытие долга.

Лизинг-кредит — это предоставление в долгосрочную аренду машин и оборудования, транспортных средств и т.д. при сохранении права собственности на них за арендодателем. Он делится на финансовый и оперативный. При финансовом кредите технические средства предоставляются на весь срок их амортизации, при оперативном — срок соглашения короче срока службы средств производства.

Международный кредит представляет собой кредит, выдаваемый государствами, международными кредитно-финансовыми институтами, частными фирмами в процессе международного экономического сотрудничества. Он имеет в основном денежную форму, хотя может предоставляться и в товарной. Кредиты, выдаваемые в денежной форме и имеющие долгосрочный характер, получили название внешние займы. Международный коммерческий кредит часто выступает в виде фирменного кредита, когда фирма-экспортер одной страны предоставляет импортеру другой страны отсрочку платежа.

Банки путем кредитования способны создавать новые деньги. Как это происходит? Каждый коммерческий банк или другое кредитное учреждение должны иметь установленные законом обязательные резервы. Их размер определяет центральный банк: он указывает, какой процент своих активов коммерческий банк должен иметь либо в виде вкладов в центральном банке, либо в виде кассовой наличности. Этот процент называется резервной нормой. Остальные денежные средства банк может использовать для приращения денег. Процесс создания банками денег рассмотрим при следующих упрощениях: норма обязательных резервов одинакова для всех банков и равна 10 %; в балансовых отчетах банка отражаются только изменения; избыточные резервы (они равны разнице между общими и обязательными резервами банка) банки используют для выдачи ссуды одному лицу.

Предположим, человек вложил в банк А1000 дол. Тогда балансовый отчет банка, в котором по условию отражаются только изменения, будет таким: Активы Пассивы Резервы + 1000 дол. Депозиты +1000 дол. Фактические резервы банка А составляют 1000 дол., обязательные —10 %, или 100 дол. Избыточные резервы равны 900 (1000-100) дол. Банк А имеет право отдать в ссуду 900 дол. Допустим, он дал в заем эти деньги некоему хозяйствующему субъекту. Теперь его балансовый отчет будет иметь вид Активы Пассивы Банк А Обязательные резервы + 100 дол. Ссуда + 900 дол. Депозиты + 1000 дол. Таким образом, на счету банка А значатся депозиты в сумме 1000 дол. и ссуда в 900 дол. Общая сумма денег составляет 1900 дол. Следовательно, банк А создал 900 дол. дополнительных денег.

Допустим, хозяйствующий субъект использовал полученную ссуду в 900 дол. для оплаты купленного сырья. Поставщики сырья переведут полученные деньги (наличные или чек) на свой счет в банке Б. Этот банк, получив вклад в размере 900 дол., тоже оставит 10 %, а остальные деньги отдаст в ссуду. Его балансовый отчет будет таким: Активы Пассивы Банк Б Обязательные резервы + 90 дол. Ссуда + 810 дол. Депозиты + 900 дол. Банк Б создает дополнительные деньги — 810 дол. Получив эту ссуду, другой хозяйствующий субъект может истратить ее, заплатив третьим лицам за товары или услуги. Последние положат получен ные деньги в банк В. Балансовый отчет банка В будет таким: Активы Пассивы Банк Б Обязательные резервы + 81 дол. Ссуда + 729 дол. Депозиты + 810 дол. Процесс этот будет продолжаться до тех пор, пока вся сумма вклада не будет использована в качестве обязательных резервов. Теоретически при норме резервов в 10 % каждый 1 дол., вложенный в банк, приведет к созданию 10 дол. И наоборот, каждый изъятый из банка 1 дол. приведет к сокращению денежной массы на 10 дол., т.е. имеет место эффект мультипликации. Денежный мультипликатор т можно определить по формуле

т= 1 / Я,

где R — резервная норма; т — максимальное количество кредитных денег, которое может быть создано 1 дол. при данной величине R.

Объем средств на резервных счетах кредитно-финансовых институтов является основным объектом денежно-кредитного регулирования. Изменяя его с помощью инструментов денежно-кредитной политики, можно влиять на предложение денег с целью стабилизации совокупного объема производства, уровня цен и занятости.

<< | >>
Источник: Н.И. Базылев, С.П. Гурко, М.Н. Базылева и др.. Экономическая теория: Пособие для преподават., аспирантов и стажеров. — 4-е изд., стереотип. — Мн.: Книжный Дом; Экоперспектива.— 637 с.. 2005

Еще по теме 24.3. КРЕДИТ И ЕГО ФОРМЫ. СОЗДАНИЕ БАНКАМИ ДЕНЕГ:

  1. Тема49. Кредит и его основные формы
  2. 3. Способ и формы существования материи.  Движение и его основные формы
  3. IV. Распорядители кредитов, право передвижения кредитов и кассовое исполнение бюджета 15.
  4. Процесс познания. Чувственное познание и его формы. Рациональное познание и его формы
  5. § 3. Товарный и коммерческий кредит Статья 822. Товарный кредит
  6. 5.6. Государство и его формы
  7. 9.4. Храните деньги в банке (сотрудничество с банками)
  8. ПРЕДАНИЕ И ФОРМЫ ЕГО ВЫРАЖЕНИЯ
  9. 1.2. Специфика теоретического познания и его формы
  10. § 2. Процесс познания, его формы и особенности.
  11. 3. Движение и его основные формы. Пространство и время.
  12. Сущность и специфика теоретического познания, его основные формы
  13. Глава 10 ПЕРВАЯ ПОПЫТКА СОЗДАНИЯ КОНЦЕПЦИИ ЭВОЛЮЦИИ ОРГАНИЧЕСКОГО МИРА (ЛАМАРК И ЕГО УЧЕНИЕ)
  14. А.Н. Веселовский ПСИХОЛОГИЧЕСКИЙ ПАРАЛЛЕЛИЗМ И ЕГО ФОРМЫ В ОТРАЖЕНИИ ПОЭТИЧЕСКОГО СТИЛЯ*
  15. Предложение денег.