<<
>>

4.2. Современные проблемы функционирования коммерческих банков регионов

За исторически короткий период (1988-2001 гг.) в России были заложены фундаментальные основы банковской системы, отвечающей требованиям рыночной экономики. В стране сложилась двухуровневая банковская система: Центральный банк Российской Федерации и кредитные организации.
Это система стала одним из наиболее технологически развитых, рыночно ориентированных секторов отечественной экономики.

Становление и развитие банковской системы происходили в условиях, присущих обществу переходного периода. За этот период банковский сектор пережил несколько кризисов. Российский кризис 1998 года стал наиболее глубоким потрясением для банковской системы страны и для экономики в целом. Были отозваны лицензии у ряда крупнейших банков, в которых сосредоточивалось около четверти активов банковской системы и вкладов населения (без учета Сбербанка России), пятая часть остатков средств на счетах клиентов. Существенно сократилась банковская инфраструктура, обслуживающая потребности хозяйствующих субъектов. Значительно ослабла капитальная база кредитных организаций. Как и предполагалось, последствия кризиса будут ощущаться в экономике России еще не один год.

Меры, предпринятые Правительством РФ, Центральным банком РФ, Агентством по реструктуризации кредитных организаций, самими кредитными организациями, позволили несколько оздоровить банковскую систему. Осуществленные меры в области реструктуризации банковской системы создали необходимые условия для роста капитала, активов и привлеченных средств банков, укрепления финансового положения кредитных организаций. Постепенно банковская система адаптируется к новым условиям деятельности. Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковской системы России в период с 01.01.1999 г. по 01.01.2002 г., свидетельствует о закреплении и развитии тенденции восстановления банковской деятельности. На конец 2001 года совокупные активы банковского сектора в реальном исчислении выросли на 17,4%, превысив предкризисный уровень (01.07.98 г.) на 6,4%; совокупный капитал превысил предкризисный уровень на 12,9%, при этом рост капитала наблюдался у 86% кредитных организаций51.

Продолжается процесс расширения ресурсной базы банков за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов населения.

Улучшилась структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов реальному сектору экономики, снижении просроченной задолженности, общем улучшении качества кредитного портфеля.

Существенно повысилась финансовая устойчивость кредитных организаций. По состоянию на 01.01.2002 года удельный вес финансово устойчивых банков в общем количестве действующих кредитных организаций составил около 93,1%52.

Однако, несмотря на видимое тактическое улучшение ситуации в банковском секторе и положительную динамику основных показателей деятельности банков, говорить о нормализации состояния банковской системы, ее активном участии в развитии экономики страны преждевременно. Современное состояние банковского сектора нельзя переоценивать. Некоторые важнейшие параметры банковского сектора по истечении четырех лет послекризисного развития не восстановились до уровня августа 1998 года. Так, по-прежнему остается невысокой роль депозитов населения в формировании ресурсной базы банков: их доля в совокупных пассивах банковской системы на 01.01.2002 г. составила 21,5%. В реальном исчислении вклады населения составили 90,9% от предкризисного уровня 53.

В целом же, состояние банковской системы России отражает общее состояние экономики, финансовой сферы и правового регулирования. Банковская система характеризуется слабой защищенностью от многочисленных, в том числе системных рисков и в силу этого низким функциональным потенциалом. Однако наиболее острая фаза банковского кризиса в России уже преодолена. Задачей современного этапа реформирования банковской системы является создание условий для ее устойчивого развития.

Для активизации деятельности банковского сектора и повышения его устойчивости необходимо решить следующие

основные проблемы: -

повышение уровня капитализации большинства коммерческих банков; -

концентрация банковского капитала; -

развитие региональной банковской инфраструктуры и создания равных конкурентных условий; -

усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики; -

наполнение банков долгосрочными ресурсами.

На сегодняшний день банковская система России нуждается в реформировании в рамках единой политики модернизации экономики, направленной на укрепление внутренней стабильности банковской индустрии, развитие новых финансовых инструментов, интеграцию с другими секторами экономики.

После кризиса 1998 года произошло переосмысление многих принципиальных позиций в деятельности Правительства РФ, законодательных органов, Банка России.

Был предпринят ряд практических мер по выходу из сложившейся ситуации. Внесены определенные коррективы в политику Банка России по отношению к региональным банкам, в денежно-кредитную политику, была разработана программа реструктуризации банковской системы, нарабатывается практика финансового оздоровления банков, принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации, разработанная совместными усилиями Банка России и Правительства РФ.

В современных условиях Банк России, Ассоциация российских банков и другие институты делают основной упор на поддержку сети региональных банков как важного условия развития производительных сил территорий и сбалансированного экономического роста. Поэтому, для развития данного процесса, на наш взгляд, необходимо выявить и рассмотреть основные проблемы кредитных организаций регионов, а также разработать пути их решения с целью создания устойчивой банковской системы в регионе.

Сохранение и развитие банковской индустрии регионов является вопросом общегосударственного значения. В связи с этим, основной задачей в настоящее время является признание на государственном уровне проблемы региональных банков, формирование государственного подхода к этой проблеме.

Рассматривая деятельность коммерческих банков после событий августа 1998 года, можно отметить, что по некоторым оценкам около 55% региональных коммерческих банков являлись в той или иной степени проблемными54. В большинстве регионов с относительно развитой банковской системой проблемные коммерческие банки отсутствовали (Свердловская, Нижегородская, Ростовская области и Санкт-Петербург), либо их доля была невелика и составляла примерно 8% (Самарская, Тюменская область, республика Татарстан). В некоторых регионах доля коммерческих банков с критическими проблемами достигала трети. Исключение составлял лишь Краснодарский край, где 3 из 5 банков испытывали значительные проблемы. Данные выводы подтверждают, что последствия кризиса не были для региональных банков настолько значительными.

Они, в основном, сохранили свои устойчивые позиции.

Современная банковская система России насчитывает более 1300 коммерческих банков, из них около 52% находятся в регионах. По итогам 2001 года обеспеченность регионов банковскими услугами не претерпела существенного изменения.

Отмечается сохранение определенной дифференциации между регионами по данному показателю, что объясняется, прежде всего, неравномерностью их развития.

После Москвы и Московской области наилучшую обеспеченность банковскими услугами имеет Северо-Западный федеральный округ. В Приволжском и Уральском федеральных округах обеспеченность банковскими услугами несколько выше, чем в среднем по России. В четырех округах - Центральном (без Москвы и Московской области), Южном, Сибирском и Дальневосточном - обеспеченность банковскими услугами ниже общероссийского уровня. Наименее обеспечен банковскими услугами Сибирский федеральный округ. По-прежнему в 10 субъектах Российской Федерации55 число действующих кредитных организаций не превышало двух. В трех субъектах Российской Федерации (Еврейская АО, Чукотский АО, Чеченская Республика) по состоянию на 01.01.2002 г., как и в предыдущие годы, отсутствовали действующие кредитные организации.

В течение 2001 года региональные банки демонстрировали устойчивую динамику развития. Их активы росли более быстрыми темпами, чем активы банковского сектора в целом, увеличились кредиты экономике, сократилась при этом просроченная задолженность. Все это доказывает, что региональные банки ближе к реальной экономике, их отношения с предприятиями имеют долгосрочную основу.

Как известно, в регионах России сосредоточены основные производственные мощности и сырьевые ресурсы. К настоящему времени многие из регионов становятся или уже стали основой экономического роста. Однако в большинстве регионов проблемы у местных банков остаются.

Часть проблем банковской индустрии регионов связана с особенностями регионов и определилась уже в первые годы реформ.

Причины их возникновения следующие: •

Однобокое развитие региональной экономики, ориентированной на 1-2 сопредельные отрасли. •

Характерный для многих регионов высокий удельный вес нерентабельных сельскохозяйственных предприятий. •

Изначально централизованное распределение средств из столицы в регионы, и, как следствие, сильная зависимость отдельных регионов от внешнего финансирования. •

Исторически сложившаяся монополия столицы и отдельных экспортоориентированных регионов (в том числе и Тюменской области) на проведение экспортно- импортных операций и выход на международный финансовый рынок.

Следующим препятствием для реализации региональными банками своего потенциала развития является то, что перспективы их функционирования напрямую связаны с развитием региональной экономики и, в первую очередь, с состоянием основных предприятий области. Следствием этого является тесная связь проблем региональных коммерческих банков со следующими факторами: -

Кредитование реального сектора экономики большинства регионов зачастую сильно ограничивается дефицитом надежных заемщиков и накопившейся у многих предприятий огромной суммой долгов. -

Рост неплатежей, высокий удельный вес убыточных предприятий (36,4% в целом по России) является причиной ограничения нормального функционирования

банков: снижения устойчивости и капитальной базы банков.

- Экономическая ситуация не позволяет коммерческим банкам привлекать долгосрочные депозиты юридических и физических лиц, что сильно ограничивает объемы долгосрочного кредитования, а, это в свою очередь, не может способствовать увеличению объемов производства и техническому переоснащению предприятий.

Рассмотренные факторы создают сложный замкнутый круг проблем, каждая из которых не позволяет решить следующую.

Проблемы региональных банков - это практически всегда проблемы распределения ресурсов между кредитными организациями территорий и крупными банками центра. По оценке экспертов Уральского банковского союза, около 80% активов банковской системы сосредоточены в московских банках56.

Такое положение ставит кредитные организации центра в более выгодное положение на рынке ссудных капиталов за счет использования демпинговых тарифов при обслуживании крупных корпоративных клиентов и привлечении вкладов населения.

Результаты анкетирования пяти десятков банков из различных регионов, свидетельствуют о том, что: •

в подавляющем большинстве экономически развитых областей за 1999-2001 гг. открылись филиалы московских кредитных организаций, проводящих откровенно демпинговую политику; •

наибольшую конкуренцию на рынках услуг юридическим лицам региональные банки испытывают со стороны филиалов московских банков, причем, конкуренция носит

как ценовой, так и неценовой характеры, включая неформальные связи с властными структурами.

Существует мнение, что широкая сеть филиалов крупных столичных банков по всей стране способствует свободному переливу капитала в экономике. Однако это не совсем так. Против данного аргумента говорят следующие факты. Во- первых, все составляющие финансовой системы страны - кредитная, расчетная и сберегательная - в таком случае попадают в стратегическую зависимость от ограниченного числа частных компаний, что чревато огромными системными рисками. Во-вторых, в условиях отсутствия какой-либо правовой базы, регулирующей лоббирующее влияние различных финансовых, хозяйственных и политических элит, возникает существенный риск принятия крупнейшими кредитными организациями не всегда оправданных с точки зрения рынка решений. В-третьих, управление любым филиалом осуществляется из головного банка, что, безусловно, снижает эффективность инвестиционных решений на территориях.

Кроме того, утверждение о том, что крупнейшие банки кредитуют дешевле, чем местные, а значит, приносят большую пользу экономике, не совсем верное. Против этого можно привести, на наш взгляд, простой аргумент - крупнейшие банки берут либо средства, привлеченные в регионах, либо ресурсы бюджета. В любом случае эти средства собираются с территорий и через посредничество московских банков возвращаются обратно на территории в виде выданных кредитов. Ясно, что если бы данные ресурсы оборачивались, минуя такого посредника, они были бы еще дешевле и еще полезнее для экономики регионов.

Если в настоящее время ничего не предпринимать, то многие регионы через несколько лет могут полностью лишиться местных банков, и, конечно, это связано будет не с большей жизнеспособностью в условиях рынка их московских конкурентов, а с особенностями перераспределения финансовых потоков по линии «центр - регионы». Данной проблеме уделяется особое внимание в разработанном в мае 2000 года Ассоциацией российских банков проекте «Концептуальные основы развития банковской системы России»57.

Такая ситуация связана с целым комплексом причин, основными из которых являются следующие: -

факторы, связанные с отношениями собственности в России. Общеизвестно, что значительная доля частной собственности - в первую очередь крупнейших предприятий - находится в руках достаточно ограниченного числа крупных финансово-промышленных конгломератов, имеющих центр принятия решений в Москве. Соответственно, основной инструмент контроля - финансовые потоки входящих в группу предприятий - сосредотачивается в центре. Это ведет к искусственному разделению товарных и финансовых потоков в регионах. Складывается ситуация, когда производственный комплекс, сырьевая база, социальная сфера находится в регионе, а возможности развития этого производства и поддержки социальной сферы - в центре. Так, по различным оценкам, банки регионов с развитым промышленным потенциалом (Тюменская, Самарская, Свердловская, Челябинская области, Красноярский край и др.) обслуживают не более 30-40% финансовых потоков предприятий региона; -

отсутствие внятной государственной политики в отношении развития регионального банковского сектора. Выражается это в бессистемных, направленных на выполнение

краткосрочных, текущих задач решениях; -

наличие естественного монополиста на рынке частных вкладов - Сберегательного банка, использующего зачастую не экономические, а политические мотивы при принятии тех или иных инвестиционных решений. Типичный пример, Тюменская область, где Сбербанк аккумулирует свыше 52,2% банковских вкладов и лишь 33% кредитов. Трансформация сбережений населения в инвестиции через систему Сбербанка недостаточно эффективна, и глубинная причина этого в том, что огромным инвестиционным ресурсом управляет не рынок, а государство; -

существование мощных государственных холдингов, наиболее крупные из которых Газпром, предприятия атомной промышленности, военно-промышленный комплекс и т.д. Данные холдинги обладают мощнейшим финансовым потенциалом, собственными банками, социальной инфраструктурой. Когда коммерческие банки, обслуживающие интересы такого холдинга, начинают работать «на равных» с другими участниками рынка, происходит монополизация банковской отрасли.

Совокупность указанных факторов уже привела к тому, что более половины финансовых ресурсов предприятий и свыше 70% сбережений населения сосредоточено в банках столицы.

Проблемы заключается в том, что не были разработаны принципы, формирующие конкурентную среду в банковской отрасли. В результате крупные иногородние банки лоббировали собственные интересы с целью перераспределения финансовых потоков предприятий и средств государственного бюджета, благодаря чему московские банки могли проводить демпинговую политику по привлечению ресурсов в регионах. Кроме того, порядок проведения конкурсов на право обслуживания бюджетных счетов создавал преимущества для крупных банков, так как основным критерием отбора выступал, как правило, размер собственных средств (капитала) банка. В то время как региональные банки в силу сложившихся факторов были недокапитализированы.

Вопросы наращивания капитала отечественной банковской системой являются на сегодняшний день одними из наиболее актуальных, поскольку в противном случае может быть поставлен под угрозу начавшийся в стране процесс экономического роста. По отношению суммарного капитала банковской системы к объему ВВП Россия находится на одном из последних мест в Европе - 5%, отставая от других стран в 2-5 раз. Задача повышения капитализации касается непосредственно и региональных коммерческих банков, которые играют важную роль в развитии экономики территорий. Низкий уровень капитала региональных коммерческих банков сдерживает их развитие, не позволяет предоставлять клиентам крупные кредиты.

Другая не менее важная проблема региональных банков - это проблема кредитования. С развалом рынка государственных и корпоративных ценных бумаг в результате кризиса 1998 года наиболее перспективным направлением эффективного размещения средств стало кредитование реального сектора экономики. Это способствует его подъему и создает прочную базу для развития самих банков.

Коммерческие банки имеют достаточно много свободных денежных средств, которые накапливаются в виде остатков средств на корреспондентских счетах. Тем не менее, банки не стремятся размещать их в кредиты предприятиям и организациям, хотя это главный источник доходов. По мнению экспертов, спрос предприятий реального сектора экономики на кредитные ресурсы удовлетворяется лишь на 50%58. Основным фактором, негативно влияющим на кредитование реального сектора, является высокий риск кредитования, связанный с неспособностью многих предприятий нефинансового сектора обеспечивать возвратность полученных ссуд из-за своей неплатежеспособности. Многие предприятия находятся на стадии банкротства, более 30% общего количества работают убыточно. Лишь очень небольшое число предприятий в состоянии вернуть кредит в срок. К тому же для предприятий процент за кредит, который, как минимум, на 3% больше установленной ставки рефинансирования, является слишком высоким. В целом, основная причина незначительных вложений в реальный сектор экономики региона - это состояние промышленности. Кроме того, нет надежных законодательных гарантий возвратности выдаваемых кредитов.

Существенным недостатком в работе банковской системы следует признать неприспособленность к инвестиционной деятельности. Главным образом, причины этого следует искать в институциональных особенностях. Банковский сектор регионов как организационная структура сформирована практически из универсальных кредитных организаций, выполняющих весь набор банковских услуг. Не имея клиентов, способных сформировать долгосрочную ресурсную базу, кредитные организации не в состоянии осуществлять долгосрочные вложения в достаточных объемах, направляемые на реконструкцию и развитие капиталоемких отраслей экономики. Целью деятельности всех банков регионов является получение прибыли в основном за счет обслуживания текущей деятельности клиентов.

Таким образом, выявленные проблемы развития российского банковского сектора свидетельствуют о его функционировании в условиях воздействия постоянно изменяющихся факторов политической, социальной и

w n w w

экономической среды. В сложившейся ситуации одной из основных задач реформирования банковской системы является создание устойчивого регионального банковского сектора как основы для достижения устойчивого экономического роста страны. Для этого требуется разработка мероприятий, способствующих повышению устойчивости региональных банков. Концептуальные подходы к определению данных мероприятий будут определены в следующем параграфе.

<< | >>
Источник: Тарханова Е.А.. Устойчивость коммерческих банков. - Тюмень: Издательство «Вектор Бук» . - 186 с.. 2004

Еще по теме 4.2. Современные проблемы функционирования коммерческих банков регионов:

  1. ФАКТОРЫ УСТОЙЧИВОГО ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  2. ГЛАВА 3. ОЦЕНКА ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  3. 4.3. Пути обеспечения устойчивости региональных коммерческих банков
  4. ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ УСТОЙЧИВОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  5. ГЛАВА 4. МЕХАНИЗМЫ ПОВЫШЕНИЯ УСТОЙЧИВОСТИ РЕГИОНАЛЬНЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  6. ПРОБЛЕМА ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СОВРЕМЕННОГО СТИЛЯ МЫШЛЕНИЯ В ИННОВАЦИОННОМ РАЗВИТИИ ОБЩЕСТВА Широканов Д. И.
  7. 1.1. Роль и функции коммерческих банков в рыночной экономике
  8. 3.2. Система показателей устойчивости коммерческих банков: методологический подход
  9. Тарханова Е.А.. Устойчивость коммерческих банков. - Тюмень: Издательство «Вектор Бук» . - 186 с., 2004
  10. Приложение №6. Распределение коммерческих банков по величине коэффициента достаточности капитала
  11. Схема функционирования экономики региона
  12. Укрупненная модель функционирования экономики региона
  13. О ВЛИЯНИИ ЭФФЕКТИВНОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СЕКТОРА УСЛУГ НА МАКРОЭКОНОМИЧЕСКИЕ ПОКАЗАТЕЛИ РАЗВИТИЯ РЕГИОНА А. А. Сафронов
  14. Основные проблемы функционирования складов
  15. Современные концепции оптимального функционирования системы «окружающая среда — здоровье человека»
  16. Любова Светлана Г еннадьевна. ЛЕКСИКА ЭМОЦИОНАЛЬНОЙ ПРИВЯЗАННОСТИ В СОВРЕМЕННОМ РУССКОМ ЯЗЫКЕ (семантика, функционирование, лексикографическое описание), 2015
  17. 2. Основные глобальные проблемы современности: экологическая, демографическая, проблема войны и мира.
  18. 1.3 ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ ПРОЦЕССОМ РЕСУРСНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ РАЗВИТИЯ РЕГИОНА